Багато росіян відкривають вклади в банках, прагнучи зберегти заощадження або заробити на відсотках. Яким чином регулюється обслуговування російськими кредитно-фінансовими організації вкладників? Яка специфіка укладення відповідних договорів на обслуговування депозитів між банками і їх клієнтами?
Сутність договору банківського вкладу
Згідно формулювань ГФ РФ, договір банківського вкладу - це угода, за якою одна сторона (кредитно-фінансова організація), яка приймає від іншої кошти (вклад), повинна повернути їх в початкової суми і за умови виплати відсотків в обумовленому порядку.
Відповідні угоди класифікуються на два основних види. Є договір банківського вкладу "до запитання", а є "терміновий". У першому випадку відсотки, як правило, нижче. Однак їх виплата практично завжди гарантується безвідносно моменту зняття вкладником коштів зі свого рахунку.
У другому випадку, як правило, в угоді присутня умова, що відсотки за договором банківського вкладу не виплачуються, якщо громадянин побажає зняти кошти до закінчення терміну дії контракту з кредитною організацією. Конкретних різновидів вкладів в російській банківській практиці дуже багато. Трохи пізніше ми розглянемо їх.
Законодавчий аспект оформлення договору вкладу
Російське банківське право договір банківського вкладу регулює за допомогою відразу декількох законодавчих актів. Відповідного типу угоду між кредитно-фінансовою організацією і її клієнтом, структура документа та його зміст повинні відповідати положенням 44-го розділу ГК РФ, практично завжди - 45-й, а також деяких норм 854-й, а також 856-868 статей Цивільного Кодексу і 36-39 статей Закону про банки.
Внесок і депозит - одне й те саме?
Поняття договору банківського вкладу часто асоціюється з терміном "депозит". Багато громадян, так само як і самі представники фінансового співтовариства, розуміють їх як синоніми. Чи правомірно це? Відзначимо - особливої помилки в ототожненні даних термінів немає. У середовищі російських юристів, разом з тим, існує думка, що "депозит" - поняття дещо ширше, ніж "внесок". Тобто другий термін - в будь-якому випадку, окремий випадок першого. Однак "депозитом" може бути названий не тільки внесок в рамках відповідного договору, але також і інвестиція в цінні папери та інші активи.
Особливості договорів вкладу
Договір банківського вкладу має на увазі, що кредитно-фінансова організація в момент підписання документів оформляє прийняті від громадянина грошові кошти у власність. Разом з тим, вкладник зберігає, як вважають деякі юристи, за собою майнові права на ці кошти, які реалізуються за допомогою звернення в банк в будь-який момент часу з метою витребувати суму, еквівалентну тій, що була передана відповідно до договору (а також, якщо це передбачено, відсотки понад неї).
Російські юристи виділяють два можливих варіанти оформлення взаємовідносин між банком і клієнтом в аспекті роботи з внеском. По-перше, на ім`я вкладника може бути відкритий персональний аккаунт, а по-друге, взаємодія між ним і банком може здійснюватися за допомогою видачі кредитно-фінансовою організацією деякої цінного паперу.
Предмет правових відносин в рамках угоди по обслуговуванню вкладу - це безготівкові кошти, які не є конкретного типу грошовими купюрами, а закріплені у відповідних законодавчих джерелах права вимоги, які можуть бути персоніфіковані з точки зору видачі грошових сум за депозитом чи інших фінансових операцій з ними. У цьому відмінність договору за вкладом, наприклад, від угод, які передбачають зберігання активів в банківських скриньках. У другому випадку клієнт отримує саме ті купюри, які він розмістив всередині відповідного сховища.
Таким чином, з точки зору законодавства РФ, внесок - це не грошова сума, а право вимоги. Хоча, як зазначають деякі юристи, володіння депозитом все ж може бути інтерпретовано як речове право - ми відзначили це вище. Супутній відкриття вкладу банківський рахунок, в свою чергу, не може в загальному випадку розумітися як титул права володіння, однак, його сутність слід трактувати як зміст законного вимоги вкладника до конкретній фінансовій установі.
Відмінність вкладу від рахунку
Розглянемо цікавий аспект - чим відрізняються договір банківського вкладу та рахунку. Юристи відзначають, що обидва явища належать до числа типових для банківської сфери. За багатьма ознаками вони схожі. Зокрема, в обох типах угод між банком і клієнтом відкривається персональний аккаунт, в якому кошти обліковуються, і в рамках якого здійснюються фінансові операції. Разом з тим відмінностей, як вважають деякі експерти, між ними досить багато. У числі ключових:
- при договорі вкладу мається на увазі повернення банком грошової суми клієнту по закінченню терміну угоди, при відкритті звичайного рахунку такого зобов`язання перед кредитно-фінансовою організацією може не бути;
- договір відкриття звичайного рахунку може бути без вказівки відсотків, вкладу - обов`язково з відповідними виплатами.
Таким чином, поняття договору банківського вкладу включає два ключових аспекти. По-перше, терміновість дії угоди між клієнтом і кредитно-фінансовою організацією, а по-друге - зобов`язання другої сторони повернути кошти їх власнику після закінчення відповідного терміну. Ці нюанси зумовлюють те, що угоди, в рамках яких обслуговуються рахунок і договір банківського вкладу (характеристика останнього в ряді аспектів збігається з першим) мають все ж таки різні джерела.
Разом з тим, як відзначають експерти, в практиці роботи деяких російських банків обидва типи документів часто об`єднуються в один за допомогою використання допустимих з точки зору регулюючого законодавства юридичних формулювань в їх структурі. Тобто цілком можливий варіант, при якому договір на обслуговування вкладу буде відрізнятися від відповідної угоди на відкриття рахунку тільки термінами передбачуваного повернення коштів банком. Якщо здійснюється укладення договору, який обслуговує як такої "рахунок", то він, тим не менш, оформляється як "внесок", але тільки з великим терміном дії - наприклад 5 років.
При цьому інші умови угоди формулюються так, що клієнт банку може вільно здійснювати основні фінансові операції з "внеском" - так, як якщо б це був "рахунок". Разом з тим для більшості клієнтів кредитно-фінансових організацій зовсім неважливо, чи здійснюється укладення договору, який передбачає де-юре відкриття "рахунки" або "вкладу". Це принципово, головним чином, для юридичних осіб, які мають розраховуватися, використовуючи банківський аккаунт, з контрагентами. В цьому випадку "внесок", найімовірніше, не підійде.
види вкладів
Вище ми відзначили, що основні види договору банківського вкладу - це угода про розміщення в кредитно-фінансовій організації грошових коштів "до запитання", а також "термінові" депозити. Але на практиці класифікація відповідних договорів представлена набагато більшою кількістю сценаріїв взаємодії вкладника і банку.
Деякі кредитно-фінансові організації пропонують відкривати своїм клієнтам рахунки, що мають ознаки як "термінових" депозитів, так і вкладів "до запитання". При цьому, як правило, визначається графік можливого переведення в готівку грошових коштів без втрати відсотків, обумовлюються і фіксуються письмово умови продовження угоди і т.д. У деяких випадках діє така схема: вкладник має право перевести в готівку кошти з усіма належними відсотками на день фінансової операції, якщо завчасно попередить банк про це, припустимо, за тиждень.
види договору банківського вкладу можуть бути досить незвичайними. У світовій практиці кредитно-фінансової діяльності зустрічаються варіанти оформлення депозиту, при якому банк і клієнт, підписавши угоду, фіксують умова - зняти кошти і отримати відсотки можна тільки в тому випадку, якщо їх прохач на момент звернення буде перебувати у шлюбі і зможе це документально підтвердити.
Класифікація договорів банківського вкладу може здійснюватися, виходячи з доступу до відповідного депозитарного аккаунту тих чи інших осіб. У загальному випадку рахунками може користуватися тільки їх власник. Але можливий варіант, при якому договір банківського вкладу має на увазі відкриття доступу до аккаунту, наприклад, також для родичів власника грошових коштів.
капіталізація вкладів
Деякі банки пропонують своїм клієнтам відкрити вклад за умови капіталізації. Що це таке? Це, по суті справи, маркетингове позначення вкладу з поповненням. Тобто людина, оформивши депозит, може періодично поповнювати його грошовими коштами, на які (так само як і у випадку з основною сумою) будуть нараховуватися відсотки. При цьому положення ГК РФ не зобов`язують банки завжди включати в договір цієї умови. Доцільність укладення подібних угод з клієнтами визначається політикою конкретного кредитно-фінансової установи.
Деякі юристи звертають увагу на цікавий факт: справа в тому, що поповнювати вклад, відповідно до положень 841-ї статті ГК РФ, може будь-яка людина, якщо у нього є коректні реквізити рахунку - звичайно, якщо в договорі між банком і власником депозиту не вказано інше. І якщо громадянин оформив вклад з капіталізацією, то збільшувати обсяг розміщених на ньому грошових коштів може будь-яка людина.
Специфіка укладення договорів
Яким чином укладається договір банківського вкладу? Зразок структури відповідної угоди ми зараз вивчимо. Вище ми відзначили, що єдино допустима форма укладення договору банківського вкладу в Росії - письмова. Його підписання повинно супроводжуватися наступними діями з боку банку:
- відкриття на ім`я громадянина депозитного рахунку;
- прийняття від вкладника грошових коштів і одночасне їх зарахування на аккаунт.
При цьому письмова форма укладення договору про обслуговування вкладу банком на практиці може супроводжуватися відкриттям ощадкнижки, оформленням депозитарного сертифіката чи іншого документа, який дозволить банку відповідно до закону ідентифікувати клієнта.
Тепер перейдемо до структури договору.
преамбула
Форма договору банківського вкладу, як і більшість інших типів комерційних угод, містить преамбулу. У ній міститься найменування банку, ПІБ та посада його керівника, а також ПІБ вкладника, його паспортні дані, адреса реєстрації. Все досить стандартно.
Предмет договору
Наступний елемент, які включає в себе договір банківського вкладу (депозиту) - розділ, що відображає предмет угоди між клієнтом і кредитно-фінансовою організацією.
Формулювання, що містяться в ньому, мають відображати той факт, що вкладник передає банку таку-то суму (що вказується як цифрами, так і прописом) в таку-то дату.
Також в розділі, що відбиває предмет договору, обмовляється термін (зазвичай в місцях), протягом якого розміщуються кошти.
Далі в документі може бути відзначений той факт, що відкриття вкладу засноване на підписанні документа за встановленою формою, посвідчення особи клієнта, а також внесення необхідної суми депозиту.
Наступний пункт - відсотки, умови їх розміщення. У числі найпоширеніших формулювань - "нарахування тільки за термін розміщення".
Ще відображаються умови виплат по депозиту, це може здійснюватися, наприклад, щоквартально або щомісячно. Як правило, в розділі "Предмет договору" вказується, що при достроковому зверненні громадянина за коштами за вкладом відсотки не нараховуються (або відзначаються інші умови).
Ще один пункт, присутній в більшості договорів - про те, що величина процентної ставки може коригуватися в залежності від політики ЦБ, а також державних органів влади, що регулюють банківську сферу.
Завершується розділ, в якому відбивається предмет договору, формулюванням, що внесок і відсотки виплачуються клієнту банку тільки за пред`явленням документа, що посвідчує особу.
Обов`язки банку
Наступний розділ, який включає форма договору банківського вкладу, відображає обов`язки банку перед клієнтом. В спектрі можливих формулювань найчастіше зустрічаються такі.
Вказується, що банк зобов`язується прийняти грошові кошти від вкладника і зберігати їх.
Один з пунктів може містити формулювання, що кредитно-фінансова організація зобов`язується оформити вклад, а також видати клієнту документальне підтвердження того, то грошові кошти отримані в такий-то сумі.
У числі інших можливих формулювань даного розділу - про виконання банком вказівок вкладника, що стосуються безготівкових розрахунків з депозиту - якщо це передбачено умовами угоди.
Ще один поширений пункт в розділі договору, що відбиває обов`язки кредитної організації - про повернення вкладу за фактом першої вимоги клієнта.
права вкладника
Наступний розділ, який містить договір банківського вкладу, зразок структури якого ми зараз вивчаємо, відображає права клієнта. У числі ключових, що присутні в більшості відповідних угод: право розпоряджатися депозитом особисто, або за дорученням, отримувати дохід з відсотків, здійснювати безготівкові операції.
Обов`язки вкладника
Наступний розділ, який, як правило, міститься в договорі про відкриття вкладу, відображає, в свою чергу, обов`язки клієнта. У числі найпоширеніших формулювань: передача банку грошових коштів в такий-то сумі, повідомлення кредитно-фінансової установи про намір продовжити термін депозиту, в ряді випадків - попередити банк письмово про майбутній бажання розірвати договір.
Термін дії договору
Сторони договору банківського вкладу також фіксують термін дії відповідної угоди. Як правило, використовуються тут формулювання мають на увазі, що документ набуває чинності в момент його підписання і діє, поки вкладнику не буде повернута вся сума і відсотки. Іноді в цьому розділі зазначається, що дострокове повернення депозиту і відсотків не може бути проведений за ініціативою банку, а тільки за фактом письмового звернення вкладника.
Вирішення суперечок
Ще один розділ, що доповнює в ряді випадків умови договору банківського вкладу - про врегулювання суперечок. Як правило, тут вказується формулювання, що відображає той факт, що подібні ситуації вирішуються в порядку, який встановлений законом. Іноді банк включає в цей розділ пункт про те, що будь-які питання, пов`язані з обслуговуванням вкладу, клієнт може вирішити, звернувшись в кредитно-фінансову організацію за такою-то адресою або телефоном.
Якщо клієнта влаштують умови договору банківського вкладу, пропоновані банком у відповідних формулюваннях, він може поставити свій підпис. Поруч буде розташовуватися аналогічний реквізит, а також друк від кредитно-фінансової організації.
