Практично кожна людина звертається за допомогою в банк. Іноді люди беруть кредити, іноді оформляють карти для отримання виплат або нарахування зарплат. Не обходиться і без депозитів, коли людина віддає свої заощадження в банк під певний відсоток. Такий формат зберігання коштів дозволяє повільно, але впевнено накопичувати свій капітал. Якщо врахувати різноманітність доступних депозитів в кожному з банків, варто розглянути питання, що таке капіталізація внеску.
Знайомство з поняттям
Під капіталізацією заощаджень прийнято розуміти щоквартальне або щомісячне збільшення розміру депозиту в результаті того, що до суми коштів, що знаходиться на рахунку, додаються відсотки, які нараховуються клієнту банку в обумовлені терміни. При виборі даної схеми партнерства банк здійснює нарахування не на первинний розмір депозиту, а на збільшений капітал - після нарахування в обумовлені терміни. Прибутковість даної категорії депозитів набагато вище, ніж з щомісячними виплатами. Єдине але пов`язано з тим, що вклади з капіталізацією відсотків оформляються під більш низький відсоток, ніж всі інші. Таким способом банк намагається убезпечити себе від можливих збитків. Якщо взяти до уваги навіть цю різницю, депозити з капіталізацією принесуть набагато більший прибуток, ніж всі інші.
Приклад розрахунку вкладу
Для того щоб більш детально розібратися в питанні, що таке капіталізація внеску, спробуємо розрахувати його. Це дозволить своїми очима побачити різницю в форматі нарахування грошових коштів. Наприклад, людина планує покласти на рахунок в банку суму в розмірі 100 тисяч рублів. При стандартній відсотковій ставці в 13% через рік клієнт банку отримає прибуток у розмірі 13 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Якщо вклад передбачає капіталізацію, то на другому місяці партнерства банк нараховуватиме відсоток не на основну суму в розмірі 100 тисяч рублів, а на депозит з відсотками - 101,3 тисяч рублів. Це хоч і не стрімке, але вельми відчутне збільшення депозиту. Вклади з капіталізацією відсотків здатні приносити тим більший прибуток, ніж на більш довгий термін вони покладені в банк. Тут уже не помітити різницю не вийде.
На якому внесок зупинитися?
Фінансові установи пропонують різноманіття схем партнерства своїм вкладникам, і кожна з них має свої особливості та переваги. Наскільки вигідно клієнту буде скористатися капіталізацією відсотків - буде залежати від нього самого. Наприклад, якщо людина поклала кошти в банк і має намір на їх основі отримати пасивний джерело доходу, то про капіталізацію і говорити не варто. В даній ситуації найбільш зручною буде щомісячна виплата відсотків. Зовсім інша справа, коли метою відкриття рахунку в банку виступає збільшення капіталу. Не знімаючи кожен місяць відсоток і нарощуючи капітал в геометричній прогресії, домогтися поставленої мети вдасться набагато швидше.
Унікальні депозити з капіталізацією і поповненням
Ще одна цікава пропозиція - вклади з капіталізацією і поповненням. Воно прекрасно підійде тим, хто має намір систематично збільшувати свій депозит шляхом внесення на нього нових засобів. У більшості випадків поповнити рахунок протягом місяця можна буде на суму, не більшу, ніж первинний розмір вкладу. Варто сказати, що немає одного-єдиного унікального і найвигіднішого вкладу. Перед тим як віддати свої гроші в банк, потрібно детально вивчити доступні пропозиції. Якщо сума значна, краще вдатися до послуг одночасно декількох фінансових закладів. Це дозволить диверсифікувати ризики. Звертаємо увагу, що напередодні свят фінансові заклади пропонують участь в бонусних програмах, відповідно до яких вкладники можуть покласти гроші на рахунок під більш високий відсоток.
види капіталізації
Розбираючись з питанням про те, що таке капіталізація внеску, потрібно ознайомитися з її різновидами. Нарахування відсотків, які будуть враховані в капіталізації, здійснюється в різні часові проміжки:
- Щоденне нарахування відсотків.
- Щомісячне нарахування.
- Щорічне нарахування.
- Щоквартальна капіталізація.
Найчастіше зустрічається щомісячна капіталізація відсотків, коли банк нараховує на внесок певний відсоток від суми один раз протягом 30 днів. З точки зору вигоди і збільшення депозиту найвигідніший формат партнерства - це нарахування фінансовим закладом відсотків кожен день. На жаль, дана схема співпраці зустрічається дуже рідко, і банкам вона мало вигідна.
складний відсоток
Чи не поповнюються і поповнюються вклади з капіталізацією належать до того різновиду депозитів, відповідно до якої до первинного внеску постійно додаються відсотки.
Нарахування відсотків на відсотки прийнято називати складним відсотком. Для розрахунку складного відсотка використовується спеціальна формула:
SUM = SUM0 * (1 +%) N, де
- SUM - підсумкова сума вкладу;
- SUM0 - розмір початкового внеску;
- N - кількість періодів капіталізації;
- % - Процентна ставка на періоди капіталізації.
Процентна ставка розраховується за такою формулою:
% = P * d / y, де
- p - річна ставка відсотків / 100%;
- d - період капіталізації, який прийнято виражати або в днях, або в місцях;
- у - кількість днів або місяців в році.
Сучасні методики розрахунку прибутку за депозитом
Сьогодні вже зовсім не обов`язково використовувати складну формулу для підрахунку прибутку. Практично у кожного банку на офіційному сайті клієнтам доступний депозитний калькулятор. Досить просто ввести всі параметри в зазначені поля і, натиснувши кнопку «розрахунок», отримати результат.
Під час розрахунків варто уточнити, чи здійснюється нарахування відсотків в перший день оформлення вкладу та в останній. Це хоч і не в значній мірі, але все ж зможе вплинути на результати підрахунків. Звертаємо увагу на те, що співробітники банку не мають права вказувати на найбільш вигідний депозит. Вони можуть тільки провести розрахунок вкладів з капіталізацією. Рішення щодо оформлення того чи іншого формату партнерства буде покладено на клієнта, так що розраховувати доведеться тільки на себе.
заповзятливі вкладники
Заповзятливі вкладники самостійного передбачають можливість отримання на руки складного відсотка. Розглядаючи питання, що таке капіталізація внеску, варто передбачити можливість внесення коштів на рахунок за умови наявності періодичних виплат. При цьому можливість поповнення депозиту повинна бути відкрита.
Дана схема партнерства передбачає для клієнтів банку певні переваги:
- Вкладник отримує унікальну можливість самостійно приймати рішення щодо того, чи використовувати йому відсоток, щоб поповнити вклад. Щомісячна капіталізація може мати або не мати місце. За клієнтом залишається право в своїх інтересах розпоряджатися відсотками.
- При вирішенні поповнити депозит нарахованими відсотками вкладник отримує всі переваги складного відсотка.
- При оформленні класичної ставки відсоток по депозиту буде вищий, ніж при капіталізації. При цьому всі основні особливості партнерства збережуться.
- У список послуг деяких банків включена можливість в автоматичному режимі здійснювати переклад відсотків на основний рахунок без безпосереднього втручання клієнта.
