Що для банку добре - позичальнику поперек горла
Часто виникають ситуації, коли позичальники з якихось причин соромляться уточнювати у банківських співробітників всі деталі кредитного договору, ніж надають собі "ведмежу послугу". Адже банківська установа ніколи собі в збиток працювати не буде. Взяти, наприклад, таку проблему, як правильно розрахувати відсотки за позикою. 
Менеджер з видачі кредитів із задоволенням надасть графік платежів з зазначеними сумами, але відповість відмовою на пропозицію показати формулу. Мовляв, комп`ютер все сам вважає. Але банківська програма видає результати, вигідні для банку. Для того щоб зрозуміти, як розрахувати відсотки самому, потрібно пам`ятати, що існує два варіанти погашення позикової суми: рівними частками щомісяця і нарахування відсотків на фактичний залишок щомісяця.
Як розрахувати відсотки по кредиту, якщо платіж аннуїтетний?
Якщо за умовами кредитного договору зазначено, що виплата кредиту щомісяця здійснюється рівними частками (у обов`язковий платіж враховуються і відсотки, і частина кредиту), для розрахунку потрібно застосувати так звану «аннуитетную» формулу: Платіж = (сума кредиту * процентна ставка / 12) / (1-1 / (1+ процентна ставка / 12) * кількість місяців). Якщо в формулу підставити умовні цифри: розмір позики - 200 тис. Рублів, розмір процентної ставки - 21%, вийде, що позичальник буде віддавати банку щомісяця 18,62 тис.рублей. При цьому повна вартість кредиту вийде рівною 223,48 тис. Рублів.
Як розрахувати відсотки по кредиту, якщо їх налічують на фактичний залишок?
При такій схемі розрахунку сум відсотків за користування позикою потрібно пам`ятати, що вони щомісяця перераховуються, так як змінюється розмір "тіла кредиту". Платіж = (сума кредиту / кількість місяців) + залишок заборгованості * процентна ставка / 12. Якщо підставити вищевказані значення в формулу, виявиться, що в перший місяць позичальник віднесе в касу банку 20,16 тис. Рублів. Проте в другій - вже 19,87 тис. Рублів. А загальна сума складе 222,75 тис. Рублів. Таким чином, розрахунки по другій формулі більш кращі для клієнта. Розуміючи це, багато банків не залишають права вибору, нав`язуючи аннуитетную систему.
Як розрахувати відсотки по кредиту з урахуванням умов договору
Як вже зазначалося вище, банки досить часто хитрують, загострюючи увагу позичальника на одних сторонах угоди, при цьому старанно замовчують про інших. При цьому клієнт погоджується з усіма пунктами договору. Наприклад, горезвісні комісії, що сплачуються клієнтом за купу всяких операцій, можуть враховуватися в сумі кредиту, збільшуючи його. Або страховка. Вона також грає проти клієнта. При цьому останній «годує» не тільки банк, але і страхову фірму. І таких нюансів може бути безліч.
Отже, як розрахувати відсотки по кредиту правильно?
Дуже просто. Уважно прочитати договір, з`ясувати у менеджера про всі «підводних» каменях (не варто соромитися питати) і самому прорахувати суми, використовуючи наведені в статті формули. Роботи - на пару годин, зате нервів і часу в майбутньому можна заощадити масу.
