Згідно зі статтею 850 ЦК РФ, у разі, коли відповідно до договору на банківські рахунки банком здійснюються платежі з рахунку за відсутності на ньому грошових коштів, вважається, що фінансова установа надає кредит на відповідну суму з того дня, коли був здійснений платіж.
визначення
Тепер можна підійти до питання про такий вид кредиту, як овердрафт. Що це, стане зрозуміло, якщо дати йому офіційне визначення. Овердрафт являє собою особливу форму надання кредиту на короткий термін від банку клієнту в тому випадку, коли величина платежу більше залишку коштів на клієнтському рахунку. В цьому випадку списання коштів з рахунку клієнта буде проводитися в повному обсязі, тобто автоматично буде надано кредит на суму, яка перевищує залишок наявних коштів. В результаті овердрафту в банку формується дебетове сальдо.
Право на користування таким видом кредиту дається перевіреним клієнтам банку, які мають хорошу репутацію, відповідно до договору. У ньому обов`язково прописується ліміт овердрафту. Що це? Це дозволена сума, розмір якої залежить від вступників на рахунок коштів. Найчастіше вона виражається у відсотках від середньомісячного поповнення рахунку. Прописується в договорі і такий важливий момент, як терміни погашення овердрафту. Від звичайного кредиту цей вид позики відрізняється тим, що погашення заборгованості виробляється з усією надходить на рахунок суми.
приклад овердрафту
Наприклад, у вас є дебетова банківська карта, на яку щомісяця перераховують ваш дохід у вигляді заробітної плати чи інших надходжень. Можна припустити, що щомісяця ви отримуєте 50 000 рублів. Ви витрачаєте свої кошти, а після оплати чергової покупки на рахунку залишається 2000 рублів, але у вас раптом виникає потреба в покупці речі за 5000 рублів. З карти буде списана потрібна сума, але на вашому рахунку залишиться мінус 3000 рублів. Однак користування таким способом кредитування можливе не на будь-яку суму, а тільки в межах заздалегідь встановленого ліміту, про який вже згадувалося.
Про ліміт овердрафту
Під цим прийнято розуміти суму коштів, яку ви зможете при відсутності грошових коштів на вашому рахунку «зайняти» у фінансовій установі. У банках такий ліміт встановлюється різними способами. Наприклад, він може прив`язуватися до вашого щомісячного доходу, який надходить на карту, складаючи певний відсоток від нього. Буває і так, що його встановлюють у фіксованій сумі. Це і є установка ліміту овердрафту. Що це, буде зрозуміло, якщо згадати ще й про те, що кошти, що надходять на ваш рахунок після такої позики, будуть спрямовані в першу чергу на його погашення.
Дебетова карта з овердрафтом
Дебетову карту банк не може видати вам до відкриття рахунку, до якого вона повинна бути прив`язана. Овердрафт являє собою кредитування вашого рахунку в банку при відсутності на ньому грошових коштів, а дебетова карта - це зручний засіб для здійснення операцій з коштами, які є на рахунку. Якщо у вас є карта, то для зняття грошових коштів вам не буде потрібно відвідувати банківське відділення, за допомогою карти вже можна розраховуватися за придбані товари чи послуги, а також знімати в банкоматах готівку.
Дебетова карта може використовуватися для здійснення операцій її власником в межах суми грошових коштів, встановленої кредитною організацією. При цьому розрахунки здійснюються за рахунок коштів клієнта, що знаходяться на його рахунку в банку, або кредиту, який надає кредитною організацією клієнту на базі договору банківського рахунку за відсутності грошових коштів або їх часткової нестачі.
Плата за овердрафт. відсотки
Отже, тепер можна розглянути відсотки по овердрафту. Що це, стане зрозуміло, якщо сказати, що за таким кредитом зазвичай доводиться виплачувати великі відсотки, ніж за звичайним споживчим. Крім цього, банками стягується ще й комісія. Наприклад, іноді встановлюють комісію за обслуговування ліміту овердрафту, видачу готівкових коштів та інше. За несвоєчасне погашення овердрафту іноді передбачаються штрафи. Всі умови обговорюються в договорі з банком, в тому числі і списання за овердрафт. Що це? Це спосіб зробити так, щоб в один прекрасний день вам не надали виписку, яка говорить про вашу заборгованості банку в розмірі декількох зарплат.
Варто нагадати, що якщо у вашому договорі з банком немає умови про такий вид позики, але фактично фінансова установа надала вам кредит за відсутності грошових коштів на рахунку, то вам буде потрібно платити відсотки за ставкою, якій обкладається овердрафт в банку. Що це? Це плата за користування засобами, яких фактично у вас немає.
Відмова від отримання Оведрафт
Відмовитися від отримання такого виду позики можна в будь-який момент, навіть якщо у вас вже є підписаний договір з банком. Для цього до фінансової установи направляється відповідну заяву про відмову. Після того як ви перестанете використовувати овердрафт, ви зможете розраховувати тільки на ті кошти, які фактично є на вашому рахунку, і не більше.
переваги овердрафту
На даний момент цей вид кредиту є одним з найбільш популярних серед всіх. Як і у всіх інших банківських сервісах, у нього є певні переваги і недоліки. Серед переваг можна виділити наступні:
- Отже, якщо докладніше розглядати овердрафт - що це з точки зору банку? Це нецільовий кредит. Всі види позик, що надаються фінансовими установами, мають яскраво виражене цільове призначення: на житло, на розвиток бізнесу, споживчий та інші. Якщо ви отримуєте овердрафт, то у вас немає обмежень в можливостях витратити його на все, що побажаєте. Наприклад, якщо в банку ви берете кредит на придбання побутової техніки, то в разі, якщо після завершення оформлення ви пригледіли іншу модель холодильника або телевізора в іншому магазині, вам доведеться заново оформляти кредит.
- Овердрафт - це поновлюваний кредит. Після того як вами буде погашена заборгованість по ньому, на картці знову відкриється ліміт. При цьому вам не потрібно оформляти новий кредит, не буде ніяких зволікань з документами. При його використанні головне - вчасно відшкодовувати заборгованості, і тоді ви зможете не один рік користуватися цією послугою.
- Для отримання овердрафту застави не потрібно. Це помітну перевагу в порівнянні з багатьма типами кредитів.
- Відсотки за овердрафтом нараховують на весь ліміт, а тільки на використану суму. Тобто якщо така послуга у вас відкрита, але ви нею не користуєтеся деякий час, то вам не нараховуватимуть відсотки.
недоліки овердрафту
- Найбільш очевидним і істотним недоліком овердрафту є його дорожнеча, так як він характеризується більш високою процентною ставкою в порівнянні з усіма іншими. Це пов`язане з тим, що він визнаний ризикованим видом кредитування з точки зору банку. Тому фінансовій установі необхідно страхувати ризики неповернення коштів підвищеною ставкою відсотків.
- Обмеженість розміру овердрафту. Якщо оформлення кредиту здійснюється на зарплатну карту, то розмір ліміту знаходиться в прямій залежності від заробітної плати. Розмір можливого ліміту становить 40-50% від щомісячної заробітної плати.
- Складність оформлення такої послуги банку - це ще один недолік. Умови його оформлення зовсім жорсткі, проте людині з вулиці його не дадуть.
Деякі виняткові моменти
Цілком можливо, що ви стикалися з терміном "недозволений овердрафт". Що це, стане зрозуміло, якщо сказати, що під ним мається на увазі перевищення сумою видаткової операції по карті суми наявного на ній залишку або розміру ліміту кредиту, що надається клієнтові. Це ще називають "технічний овердрафт". Що це? Таких випадків можна описати багато. Наприклад, ви зняли з карти всі наявні в банкоматі стороннього банку, за що потім з вас списали комісію. При цьому залишок на картці відсутня, ось і виходить той самий недозволений овердрафт. Або, наприклад, ви виробляли оплату за рублевої карті за кордоном, в результаті цього вийшла курсова різниця за рахунок того, що між датами, коли кошти були заблоковані, і тим днем, коли їх фактично списали, курс зазнав змін. Це ж може статися при розрахунках за послуги і товари з безавторізаціонним списанням, наприклад, при оплаті телефонних розмов, платних доріг і інших. У цих випадках не робиться блокування коштів на мапі, не проводиться і перевірка доступності коштів, а в момент списання коштів з карти їх там може і не бути.
Точно так же працює недозволений овердрафт (Сбербанк). Що це, вже було описано, можна дати рекомендацію, як цього уникнути. Для цього потрібно постійно контролювати суму залишку коштів на мапі при здійсненні всіх перелічених операцій, залишаючи запас на ній. Пов`язано це з тим, що за недозволений овердрафт стягується більш високий відсоток, ніж за дозволений.
Овердрафт: що це?
В Ощадбанку використовується особливий підхід до цього виду кредитування. Всім нам відомо, що ця форма кредитування є зручною, популярної і часто використовуваної. Хороший варіант не залежати ні від кого, навіть у ті моменти, коли гроші потрібні терміново - це овердрафт. Що це? В Ощадбанку пропонується один з найбільш прийнятних для споживачів варіантів такого кредитування. Слід розглянути умови більш докладно.
Перше, що може кинутися в очі при детальному ознайомленні з умовами кредитування - це процентна ставка. Вона не така вже й висока, але можливість її зміни з плином часу може трохи насторожити, особливо якщо врахувати, що це може бути зроблено в односторонньому порядку, тобто згоду клієнта навіть не потрібно. Позичальник буде попереджений за 2 місяці до того, як в силу вступлять нові умови договору, щоб вирішити, чи приймати їх або зовсім відмовитися від користування овердрафтом. У разі інфляції жоден з банків не стане працювати в збиток - все будуть намагатися збільшувати платежі за рахунок впровадження додаткових комісій і підвищення ставок.
На що звернути увагу?
При оформленні договору слід обов`язково звернути увагу на мінімальний щомісячний платіж. Адже навіть якщо оплачувати щомісяця кредит, при цьому суми буде недостатньо для погашення мінімального платежу, то кредит вийде на прострочення, що призведе до нарахування пені та застосування штрафних санкцій. Однак це ще не найстрашніше. Адже якщо прострочення буде перевищувати 1 місяць, то це призведе до псування кредитної історії, що стоятиме на заваді при спробах подальшого кредитування.
Крім цього, якщо тривалий час не платити за овердрафтом, то штрафи, комісії та пені можуть перевищувати саму суму прострочення. І навіть після того, як клієнтом будуть відновлені виплати, сам кредит не почне гаситися, поки не будуть погашені всі ці комісії і неустойки. Все це може бути передбачено регламентом погашення прострочених кредитів. Бувають такі випадки, коли клієнти не гасився овердрафт кілька місяців, а після цього він почав вносити мінімальний платіж, як і раніше, але при цьому сума боргу тільки зростає. Він не може зрозуміти, що ж сталося. І тут все досить просто. За місяці прострочення набігло пені і штрафів настільки багато, що при внесенні старого платежу клієнтом вони просто не покриваються, а борг не припиняє своє зростання. У цьому випадку тільки після повного погашення штрафів буде проведено списання за овердрафт. Що це, може дізнатися будь-хто, якщо спробує деякий час не гасити свої кредити.
щорічні платежі
Важливо пам`ятати ще й про такий момент, як щорічне списання суми за обслуговування кредиту. Часто вона виявляється неприємним сюрпризом, особливо для клієнтів, які про неї взагалі не знали або просто забули. Вартість такого обслуговування знаходиться в прямій залежності від карти, на якій використовується овердрафт. Що це? Це щорічна комісія, яка використовується кожним банком. У деяких вона більше, в деяких менше. Часто невелика комісія супроводжується високими відсотками по самому овердрафту або маленьким пільговим періодом погашення.
висновки
Перед тим як остаточно визначитися, в якому банку умови оформлення і користування овердрафтом вигідніше, необхідно врахувати всі нюанси. Уважно читайте договір, особливо ті його частини, які написані дрібним шрифтом.
