Коли ціни на нерухомість семимильними кроками йдуть вгору, волею-неволею замислюєшся про кредит. Однак далеко не всім росіянам підходять умови сучасних програм, що дають можливість отримати житлову нерухомість в особисте користування. Єдиним варіантом в такому випадку стає іпотека з державною підтримкою. Що це за вид кредиту? На яких умовах він видається і хто може на нього розраховувати?
Іпотека - солодкий торт з «хитрої» начинкою
Для початку давайте пояснимо, що ж має на увазі державна іпотека. Це особлива програма, яка фінансується урядом за рахунок виділених Пенсійним та іншими фондами коштів. Наприклад, в поточному році на підтримку учасників такої програми виділили близько 250 мільярдів рублів. Що вона дає потенційним позичальникам?
На відміну від альтернативних програм іпотека з державною підтримкою передбачає ряд лояльних умов, на яких певним верствам населення можна отримати житло.
Найчастіше під прийнятними умовами мається на увазі невелика кредитна ставка і тривалий термін надання позики. Щоб було зрозуміліше, частина відсотків по кредиту держава бере на себе.
У чому особливості кредитної програми?
Головний плюс подібної програми полягає в тому, що у осіб з середньостатистичною зарплатою і багатодітних сімей є можливість придбати готову або квартиру, що будується в новобудові (вторинне житло в даному випадку не розглядається). Про те, як отримати іпотеку з державною підтримкою, ми розповімо далі.
Відсоткова ставка за таким кредитом, як правило, є фіксованою. Це означає, що вона абсолютно не пов`язана з термінами кредитування та сумою позики. Залежно від політики банку і домовленостей з державою розмір такої ставки в нинішньому році стартує з 11% річних.
Яке житло можна взяти в кредит за держпрограмою?
Іпотека з державною підтримкою працює лише з тими забудовниками і компаніями, з якими перебуває в «партнерських відносинах» держава. Тобто це нерухомість, в будівництві якої брали участь держструктури.
Хто може розраховувати на участь у програмі?
Взяти участь в муніципальній програмі, пов`язаної з отриманням житла, можуть далеко не всі. Зокрема, розраховувати на таку «манну небесну» можуть такі особи:
- які потребують поліпшення житлових умов і стоять на черзі для отримання квартири або будинку;
- у яких на кожного члена сім`ї припадає менше 18 мsup2-;
- займають посади в бюджетній сфері.
Де реально отримати пільговий кредит?
Почувши інформацію про кредитні пільги від держави, багато позичальників задаються таким питанням: «Де може бути оформлена ця програма?». Іпотека з державною підтримкою, як правило, береться в банках. При цьому дані кредитні організації повинні входити в список дозволених і надійних партнерів. Наприклад, до таких можна віднести Сбербанк Росії, ВТБ24, Запсибкомбанк, Зв`язок-Банк, Банк Москви та інші.
На яких умовах можна отримати муніципальну позику?
Якщо у вас виникла необхідність в оформленні пільгової іпотеки, необхідно бути у всеозброєнні. Це означає, що потрібно знати про умови, на яких банк і пропонує вам позику. Так, найбільший термін, на який можна отримати позику, становить 30 років. Як заставу кредитованого особа зобов`язується надати квартиру, яку воно, власне, і купує.
Крім того, подібні кредитні програми передбачають внесення позичальниками за визначений відсоток (першого внеску), а це мінімум 20% від суми. Відповідно, чим вона більше, тим нижче переплата і вигідніше іпотека з державною підтримкою. Умови кредитних програм банків, що беруть участь в програмі, можуть відрізнятися, але в цілому в них простежується певна закономірність.
Наприклад, розмір загального трудового стажу для кредитується особи не повинен бути менше одного року. А максимальна сума позики не може перевищувати 80% від ціни нерухомості, яка оформлюється в іпотеку.
Як працює пільгова іпотека в Ощадбанку?
Однією з організацій, що працюють за держпрограмою пільгового житла, є Сбербанк. іпотека з державною підтримкою в ньому зараз продовжена до березня 2016 року. Тут ви зможете подати заявку і отримати позику на термін від року і до 30 років.
Мінімальний розмір вступного внеску, як ми і писали раніше, становить 20% від суми. Мінімум, на що тут можна розраховувати, так це на суму в 300 000 рублей, а максимум становить 3 мільйони рублів (для нерухомості, що знаходиться на інших територіях РФ) і 8 мільйонів (для квартир і будинків, розташованих в Москві і області, в територіальних межах Санкт-Петербурга).
Врахуйте, що під час подачі документів на цю кредитну програму позичальникові необхідно застрахувати своє здоров`я і життя, відповідно до вимог банку, і щорічно продовжувати страховку.
Крім того, розмір процентної ставки становить 11,4% річних. Вона зберігається протягом усього терміну кредитування. Однак якщо позичальник порушить вимоги до щорічного продовження страховки, розмір ставки зросте до 12,4%. Ось таку програму пропонує Сбербанк. Іпотека з державною підтримкою в ньому, втім, як і інших фінансових організаціях, видається виключно в рублях.
Як отримати пільговий кредит за держпрограмою?
Якщо ви відповідаєте всім вимогам до потенційних позичальників, то має право розраховувати на участь в держпрограмі. Для отримання подібної іпотеки потрібно виконати наступні дії:
- написати заяву-анкету на кредит;
- прийти в банк з паспортом або іншим документом (в разі тимчасової реєстрації);
- представити банку документ, в якому підтверджуються трудовий стаж і платоспроможність позичальника;
- очікувати схвалення кредитної заявки (за часом це займає 2-5 днів).
Після того як заявка на пільгову іпотеку буде схвалена, залишиться лише донести документи по об`єкту кредитування. Зокрема, ці папери повинні бути надані не пізніше 60 днів з моменту отримання позитивної відповіді від банку. А також іпотека з державною підтримкою вимагає від вас внесення першого внеску. До речі, квитанцію, отриману після його сплати, також необхідно віддати банку-кредитору.
Як видається сума за пільговою іпотекою?
Залежно від внутрішньої політики кредитної організації правила видачі позики можуть дещо відрізнятися один від одного. У більшості випадків існує два варіанти отримання: єдиним платежем і траншами (частинами).
У чому плюси і мінуси пільгової програми?
Як і будь-яка кредитна програма, іпотека з державною підтримкою (банки-учасники окреслили вище) має свої плюси і мінусами. Наприклад, з плюсів можна виділити наступні:
- можливість поліпшити житлові умови і отримати квартиру в новобудові;
- можливість взяти позику за зниженою процентною ставкою, яка не буде змінюватися до кінця терміну кредиту;
- відсутність додаткових банківських комісій;
- можливість знизити розмір ставки при внесенні більшої суми першого внеску;
- можливість залучити позичальників, що входять до складу вашої сім`ї;
- допускається дострокове погашення позики;
- підібрати підходящий об`єкт нерухомості позичальник може протягом трьох місяців з моменту схвалення заявки.
Серед мінусів лідирують обов`язковий перший внесок і страховка. Ну і, звичайно, розмір максимальної суми за пільговою іпотекою безпосередньо залежить від регіону, в якому і знаходиться потенційна кредитна нерухомість.
