Overdraft - овердрафт - це слово, яке перекладається з англійської як «короткостроковий кредит». Говорячи простою мовою, банк на короткий проміжок часу позичає клієнту гроші у вигляді перевитрати по банківській карті або відкритого в цій же установі поточного рахунку в тому розмірі, який заздалегідь вказаний у договорі.
Іншими словами, банк надає перевіреного і кредитоспроможності в грошовому плані клієнту нецільовий кредит на короткий термін. Якщо ще простіше, то овердрафт - це використання клієнтом грошових позикових коштів понад залишку на своєму рахунку або банківську карту.
Відмінності між послугою кредитування і овердрафтом
Незважаючи на схожі визначення, ці два види фінансових зобов`язань мають суттєві відмінності:
- Овердрафт, на відміну від кредиту, прив`язується до карти, в основному зарплатної, або до банківського рахунку клієнта. Це дає певну гарантію фінансовій установі своєчасного приходу грошей на рахунок і закриття боргу.
- Овердрафт не буває великим. В основному він дорівнює сумі зарплати або її частини.
- Розмір овердрафту залежить не тільки від розміру зарплати, а й від періодичності і суми надходять поповнень.
- Основний недолік в порівнянні з кредитом - високі відсотки за овердрафтом, а також серйозні штрафні санкції, які нараховуються в разі прострочення повернення коштів.
- Короткостроковий кредит можна погашати частинами, тоді як овердрафт - повністю і відразу по закінченню терміну використання.
- Овердрафт ініціюється банком, а кредит - клієнтом, який може відмовитися від пропозиції.
- Для отримання послуги не потрібно оформляти багато документів.
- Після погашення ліміт овердрафту моментально автоматично поновлюється.
юридичним особам
Овердрафт для юридичних осіб підрозділяється на кілька видів:
- класичний кредитний овердрафт (стандартний пакет);
- авансовий овердрафт оформляється для того, щоб залучити клієнтів до розрахунково-касового банківського обслуговування;
- інкасаційний овердрафт призначений для тих підприємств, у яких прихід за рахунком складається з інкасованого грошової виручки більш ніж на 75%, при цьому враховується як виручка, яку клієнт сам здав в банк, так і зібрана сума із застосуванням спеціальних засобів;
- технічний овердрафт виникає, як правило, без урахування фінансового стану клієнта, а запорукою для нього є гарантовані грошові надходження, які оформлені позичальником (валютні операції, повернення депозиту та інше).
Умови отримання овердрафтовий послуги юрособами
У різних банківських організацій вимоги для отримання овердрафтовий послуги можуть мати відмінності, але незначні. Основні такі:
- Діяльність, відповідна основним видом, повинна здійснюватися один рік і більше.
- Позичальник повинен обслуговуватися в банку, де оформляє овердрафт, не менше півроку.
- Розрахунковий рахунок протягом останніх 6 місяців повинен мати обороти, відмінні від нуля.
- Прихід грошей на рахунок повинен здійснюватися не менше трьох разів на тиждень.
- Позичальник не повинен мати неоплачених зобов`язань.
Для оформлення послуги овердрафту юрособа повинна надати такі папери:
- стандартний перелік для кредитної заявки;
- довідки з інших банків, де у позичальника є рахунки і надходження по ним протягом року;
- довідки з інших фінансових установ про те, що клієнт не має заборгованостей за зобов`язаннями.
Принцип надання послуги овердрафту
Для юросіб послуга овердрафту діє за такою схемою:
- Припустимо, підприємству або підприємцю необхідно терміново сплатити будь-який товар або послугу, а на розрахунковому рахунку виявляється недостатньо коштів для здійснення цієї операції. Але банк бачить, що працює клієнт стабільно, і йому на розрахунковий рахунок платежі від контрагентів надходять регулярно.
- У цьому випадку клієнтові надається банківський овердрафт, тобто банк дозволяє витратити суму, якої не за свій рахунок. Іншими словами, позичальник має можливість здійснити операцію і здійснити оплату, не маючи на своєму рахунку необхідні в даний момент часу грошові кошти.
- При наступному надходженні грошей на рахунок позичальника банк автоматично списує в свою користь борг та нараховані відсотки за овердрафтом.
Розрахунок овердрафтного ліміту пакета "стандартний"
Ліміт по даному виду розраховується так:
• Для мінімальної кількості оформлюваних документів і швидкого отримання овердрафту - послуга "експрес":
Li = O x Pl, де
Li - овердрафтовий ліміт.
O - середні обороти по приходу в національних грошах на рахунок позичальника за останні два місяці. Розраховується як сума надходжень за два місяці, поділена на два.
Pl - відсоток овердрафтного ліміту, що розраховується співробітниками банку. Він залежить від середньомісячного приходу грошей на рахунок клієнта, але не більше максимального значення цього відсотка, встановленого внутрішніми стандартами банківської організації.
• Для пакета документів "стандартний":
Li = O x Pl, де
Li - овердрафтовий ліміт.
O - мінімальна з двох розрахункових величин: Bpy, Bn - для юросіб і Bpf, Bn - для фізосіб.
тут:
Bpy - середньомісячний дохід юрособи, отриманий від реалізації, який коригується для розрахунків на величину дебіторських боргів за послуги (товари) і розмір кредиторських боргів з отриманих передоплат.
Bpf - середньомісячний дохід фізичної особи, отриманий від реалізації за останній квартал, згідно податкового звіту.
Bn - середньомісячний чистий прихід на розрахунковий рахунок позичальника за останні два місяці (загальна сума ділиться на два).
В свою чергу:
Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, де
Dy - виручка від реалізації юрособи за останній квартал, згідно зі звітом про фінансові результати.
Dn, Dk - дебіторська заборгованість на початок і кінець звітного кварталу.
Kk, Kn - кредиторська заборгованість на початок і кінець звітного кварталу.
також:
Bpf = Df / 3, де
Df - виручка від реалізації фізичної особи-підприємця за останній квартал, згідно податкового звіту.
І далі:
Pl = Pbaz + Ploy, де
Pl - відсоток овердрафтного ліміту.
Pbaz - базовий відсоток, що встановлюється стандартами всередині банку від середньомісячної прибутку Bpy, Bpf або середньомісячних надходжень Bn.
Ploy - відсоток, що встановлюється банком, який залежить від лояльності установи до клієнта і фінансових показників останнього.
Розрахунок для послуги авансового овердрафту
Авансовий овердрафт для юридичних осіб передбачає розрахунок ліміту за такою формулою:
Li = Sm / 3, де
Li - овердрафтного ліміт.
Sm - сума надходжень на розрахунковий рахунок за останні три місяці за мінусом платежів за банківськими кредитами.
Розрахунок для інкасаційного овердрафту
Розрахунок овердрафтного інкасаційного ліміту виконується за формулою:
Li = H / 1.5, де
Li - розрахунковий інкасаційний овердрафтний ліміт.
H - місячний мінімальний усічений обсяг надходжень готівки клієнта, який розраховується так:
- для розрахунку беруться три останніх місяці роботи;
- в кожному місяці із загального приходу виручки на рахунок клієнта віднімаються три максимальних надходження;
- з трьох отриманих усічених обсягів в подальших розрахунках бере участь найменший.
Виникнення забороненого овердрафта
Технічний овердрафт має другу і більш показове назва - заборонений. Через те, що функціонування сучасних платіжних систем недосконале, виникають такі ситуації, коли клієнт отримує можливість списати з рахунку більше коштів, ніж дозволено (обумовлено) банком. У тому випадку, коли факт такого списання стався, і виникає ситуація забороненого (технічного) овердрафту.
причини
Можна виділити деякі можливі причини, які можуть привести до забороненого овердрафту:
- Курсові валютні коливання. Така ситуація виникає, якщо клієнт уклав угоду і оплатив її валютою, що відрізняється від тієї, на яку відкрито карта. У той момент, коли сталася оплата, платіжна система автоматично перерахувала суму за поточним курсом. Коли настав термін остаточного розрахунку клієнта з банком, валютний курс істотно змінився, і розрахункова сума до карткового списанню так збільшилася, що стала більше, ніж залишок на розрахунковому рахунку або ліміт кредиту.
- Ще однією причиною можуть стати операції оффлайн, які в силу будь-яких обставин проводяться без банківського підтвердження покупки. Тоді клієнту, навіть при відсутності грошей на рахунку, можуть відпустити товар або надати послугу.
- Також ситуація забороненого овердрафта може виникнути, коли одна і та ж сума списується з карти двічі через технічні збої в автоматизованих банківських системах, а залишок по картці або ліміт менше такого списання. Після виявлення збою банк повертає гроші на карту і закриває овердрафт. Це найбільш часто виникає ситуація.
- Можливо і зворотне, коли система помилково двічі зараховує одну і ту ж суму на карту, а клієнт її витрачає. Потім, виявивши помилку, банк списує ці кошти. Якщо залишок на карті виявляється менше списання, виникає заборонений овердрафт. Клієнт зобов`язаний відшкодувати зайво витрачену суму.
- Також до забороненого овердрафту призводить просте використання кредитних карт, якщо на момент розрахунку ліміту по ним існували поточні відкладені або непідтверджені операції, які в розрахунку не беруть участь. Якщо ліміт овердрафту вже використаний, і відбувається списання підтвердженої суми, то виникає ситуація технічного овердрафту.
фізичним особам
Для фізичних осіб існує можливість оформити зарплатний овердрафт. Дана послуга доступна для тих громадян, які відкривають в банківській установі особистий рахунок і оформляють прикріплену до нього дебетову або Овердрафтне карту. На неї підприємство перераховує працівникам зарплату. Це є гарантією того, що борг буде погашений працівником.
Договір по овердрафту для фізичних осіб зазвичай укладається на строк до півроку.
Встановлений ліміт не обов`язково використовувати відразу, його витрачають у міру потреби і погашають, як тільки з`являється можливість. Так можна заощадити на сплаті відсотків.
Кредитну Овердрафтне карту мають можливість оформити
- Співробітники підприємств, які отримують на особистий рахунок в банківській установі заробітну плату, причому цей рахунок повинен бути прив`язаний до Овердрафтне карті. У міру використання грошей відбувається витрачання ліміту. Коли підприємство перераховує працівникові зарплату на картку, овердрафт погашається і закривається.
- Банківські вкладники, які оформляють в банках депозитні вклади. У такому випадку, якщо у клієнта виникає несподівана потреба в швидких грошах, він може скористатися картковим овердрафтом, а потім погасити його самостійно або депозитними відсотками. Гарантом в цій ситуації служить сам вклад.
Умови оформлення овердрафту фізичними особами
Якщо у клієнта існує постійний дохід, який буде гарантом погашення зобов`язань, то немає нічого складного в тому, щоб оформити овердрафт. Умови, порядок оформлення і відсотки встановлюються банками відповідно до внутрішніх стандартів, тобто у різних фінансових установ вони можуть відрізнятися.
Приблизний список документів для оформлення овердрафту виглядає так:
- клієнтська заявка на оформлення овердрафту;
- анкета одержувача позики;
- паспорт громадянина;
- другий документ, що посвідчує особу: пенсійне свідоцтво, закордонний паспорт, медична страховка, довідка про присвоєння ідентифікаційного податкового номера, водійське посвідчення;
- деякі банківські установи вимагають документ, який підтверджує наявність постійного доходу у позичальника за кілька попередніх кредитування місяців.
Вимоги, яким повинен задовольняти клієнт:
- постійна реєстрація та проживання на тій території, яку обслуговує банк, і де оформляється овердрафт. Сбербанк висуває аналогічні умови;
- змінювали місце основної трудової діяльності має перебувати на тій території, яку обслуговує банк;
- безперервний стаж роботи, термін якого встановлює конкретний банк;
- обов`язкове відсутність кредитних прострочень перед банківськими установами.
Розмір овердрафту кожному кредитованим розраховується індивідуально з урахуванням застосовуваних в банківській установі методик обчислення ліміту і оцінки стану фінансів клієнта.
Платежі за овердрафт
Існує кілька видів платежів, які банки утримують за користування такою послугою, як овердрафт. Сбербанк, як і більшість інших фінансових установ, використовує:
- регулярні комісійні платежі за обслуговування електронного карткового рахунку;
- комісійні платежі за видачу готівкових коштів;
- процентні платежі в межах ліміту за користування короткостроковим кредитом.
Овердрафт - це послуга, до якої потрібно підходити відповідально. Якщо ліміт витрачений і не погашений або стався його перевитрата, банк нараховує підвищені штрафні відсотки, як правило, в подвоєному розмірі.
