Банк «Східний Експрес» - один з найбільш відомих брендів на російському фінансовому ринку. Дана кредитно-фінансова організація пропонує один з найширших спектрів кредитних продуктів.
Банк спеціалізується на споживчому кредитуванні та картах, проте на даний момент активно розвиває інші напрямки діяльності - зокрема, розширює присутність на ринку депозитів. Яка специфіка бізнес-моделі організації? Як оцінюють ефективність роботи банку його клієнти і співробітники?
Загальна інформація про банк
Банк «Східний Експрес», відгуки про який зустрічаються на величезній кількості форумів в силу популярності даного кредитно-фінансової установи, був заснований в 1991 році. Перше його назва звучала як "Дальвнешторбанк". У 2006 році організація отримала статус ВАТ та здійснила ребрендинг назви - так на російському ринку з`явилося ВАТ КБ «Східний Експрес Банк». Разом з тим є відомості про те, що господарське товариство з даними найменуванням було зареєстровано ще в 1991 році.
До моменту виходу на ринок під новим брендом кредитно-фінансова установа вже встигло освоїтися в сегменті споживчого кредитування. З`явившись на ринку, банк «Східний Експрес» (відгуки багатьох експертів підтверджують це) був готовий запропонувати клієнтам широкий спектр конкурентоспроможних продуктів. Основним профілем діяльності установи багато фінансових аналітиків називають видачу споживчих кредитів і пластикових карт.
Зараз «Східний Експрес», згідно з підрахунками деяких експертів, посідає третє місце серед російських фінансових організацій за величиною власної мережі філій. Банк «Східний експрес», відгуки про який пишуть клієнти з багатьох регіонів Росії, володіє більш ніж 1 тис. Операційних офісів. На думку багатьох аналітиків, це пристойний за російськими мірками показник.
Незважаючи на важливість оцінки з боку клієнтів, далеко не єдиний показовий критерій, за яким можна оцінити банк «Східний Експрес» - відгуки. Рейтинг за величиною активів - також важливий індикатор ефективності роботи установи. Зараз, за підрахунками ряду аналітиків, організація впевнено входить в топ-30 російських бізнесів свого профілю. Поточний портфель кредитів банку становить, за різними оцінками, близько 209 млрд руб. Міжнародні рейтингові агентства, наприклад, Moody`s, також не залишаються осторонь від спроб оцінити банк «Східний експрес» (відгуки багатьох експертів, правда, характеризуються певним градусом недовіри до зарубіжних аналітикам). За версією Moody`s банк має рейтинг B1.
особливості діяльності
За підрахунками деяких аналітиків, "Східний Експрес Банк" (відгуки клієнтів включають досить високу оцінку цього факту) займає 2 місце в Росії за кількістю власних офісів після Ощадбанку. Діяльність банку характеризується досить частими прецедентами злиття з іншими кредитно-фінансовими організаціями. Так, наприклад, «Східний Експрес Банк» (відгуки співробітників організації з числа топ-менеджерів, висловлені в ЗМІ, високо оцінюють відповідні ініціативи) в 2009 році об`єднав активи з «Еталонбанк», а також з ЗАТ КБ «Рух». У 2010 році відбулося злиття «Східного Експресу» і «КАМАБАНКа». У тому ж році установа об`єдналося з «Роспромстройбанком». У 2010 році також банк придбав 100% частку в «Міському Іпотечному Банку» і «Сантандер Консьюмер Банк».
спеціалізація
Як ми вже зазначили вище, «Східний Експрес» спеціалізується на споживчому кредитуванні. Разом з тим в спектрі пропонованих рішень по позиках банк працює практично з усіма видами кредитних продуктів, існуючих на російському ринку - автокредитами, іпотекою і т. Д. Також установа працює з депозитами. Банк «Східний Експрес» (відгуки за вкладами, які клієнти залишають на тематичних онлайн-порталах, підтверджують це) пропонує досить комфортні умови по заощадженнях.
Факти з історії
Багато експертів відзначають той факт, що банк регіонального походження - головний офіс установи знаходиться на Далекому Сході, в Благовєщенську, - зміг стати потужною фінансовою організацією федерального масштабу. Особливо вражаючими аналітики називають результати роботи установи в 2006-2008 роках, коли активи банку виросли в кілька разів. При цьому, до Москви і Санкт-Петербурга «Східний Експрес» дістався тільки в 2007 році. Тобто, зростання активів установи, як відзначають аналітики, довгий час відбувався за рахунок регіональних ринків. Дана обставина, як вважають багато експертів, дозволяє зробити висновок, що «Банк Східний Експрес» (відгуки співробітників в СПб, які висловлюються, зокрема, про високі кваліфікаційні вимоги при прийомі на роботу, побічно підтверджують це) прийшов на «столичні» ринки конкурентоспроможним і підготовленим до боротьби за клієнтів. Деякі експерти відзначають новизну ряду кредитних продуктів, які установа запропонувало російському ринку в перші роки своєї експансії під новим брендом.
Наприклад, зростання клієнтів на ринку Москви, вважають аналітики, багато в чому був обумовлений конкурентним пропозицією «Східного Експресу» на ринку автокредитування - програмою позик, цільовою аудиторією яких були жінки. Топ-менеджери банку, при цьому, визнавалися в інтерв`ю ЗМІ, що підгледіли дану ідею у великих стільникових операторів, які пропонували ринку тарифні плани, також орієнтовані на представниць прекрасної статі. Суть програми полягала в тому, щоб пропонувати жінкам кредити на більш вигідних умовах, так як жінкам властива, як зазначили керівники банку, більш стійка платіжна дисципліна. За допомогою такої незвичайної ініціативи банк «Східний Експрес» (відгуки по кредитах в рамках даної програми підтверджують це) зміг привернути увагу кредиторів і відхопити значну частку московського ринку.
Специфіка бізнес-моделі
Розглянемо деякі подробиці бізнес-моделі установи. Є відомості, що «Східний Експрес Банк» (відгуки співробітників, що працюють на рівні вищого менеджменту, підтверджують це) вважав за краще розгортати мережу відділень, що не орендуючи, а викуповуючи приміщення. Це, як вважають багато експертів, стало чинником підвищення фінансової стійкості банку, змогло допомогти йому витримати наслідки фінансової кризи 2008-2009 років і впоратися зі складнощами бізнесу, які є актуальними для періоду санкцій, початих в 2014-му.
При цьому, як відзначають деякі аналітики, «Східний Експрес» підходить до відповідних витрат на придбання нерухомості в достатній мірі раціонально, по можливості прибрати, зокрема, житлові приміщення, щоб згодом переобладнати їх в офісні. Це набагато дешевше, ніж купувати готовий комерційний об`єкт відповідного типу.
конкуренти
Які банки можна вважати прямими конкурентами «Східного Експресу»? Думки аналітиків на цей рахунок різні. Але в інтерв`ю ЗМІ топ-менеджери установи зазначають, що «Східний Експрес Банк» (відгуки клієнтів з великим досвідом кредитування побічно підтверджують це) працює з бізнес-моделі, яка близька "ВТБ24". І тому, дані кредитно-фінансові організації можна вважати найближчими конкурентами. Разом з тим, як відзначають деякі експерти, банк "ВТБ 24" працює в більш високому ціновому сегменті кредитів, а «Східний» - в низовому. Разом з тим топ-менеджери установи висловлюються про плани прийти в більш високу нішу.
Оцінка платоспроможності позичальника
У числі ключових аспектів ефективності роботи будь-якого банку, що спеціалізується на кредитуванні - якість функціонування системи оцінки платоспроможності позичальника - скорингу. Банк «Східний Експрес» (відгуки про кредити якого часто включають незадоволені епітети про те, що в заявці було відмовлено) оцінюється експертами як установа, яка створила одну з найбільш ефективних моделей проведення відповідного дослідження профілю позичальника.
Специфіка скорингової схеми «Східного Експресу» - в пріоритеті автоматизованих алгоритмів. Основну частину кредитних рішень приймає комп`ютерна програма. Яка, звичайно, при необхідності допрацьовується (головним чином, з метою кращої адаптації скорингу до особливостей регіональних ринків). Інша примітна особливість скорингової системи установи в тому, що в ній віддається невисокий пріоритет настільки популярному в російському банкінгу цільовим показником, як відсоток відмов. В цілому Банк «Східний Експрес» (відгуки працівників, залучених у взаємодію з комп`ютеризованими алгоритмами підтверджують це) характеризується високою технологічністю бізнес-процесів.
Поряд з автоматизованою системою скорингу, в системі оцінки позичальника, яку практикує установа, також значуща роль кредитних фахівців. Справа в специфіці трудових контрактів співробітників відповідного профілю з банком. Винагорода кредитного експерта залежить від якості обслуговування позики. Банк «Східний-Експрес» (відгуки клієнтів по кредитах, отриманим в банку, підтверджують це) - приклад установи, в якому автоматичний скоринг може поєднуватися з суб`єктивізмом співробітників, відповідальних за даною проблематикою.
Плани подальшого розвитку
Керівники банку в інтерв`ю ЗМІ періодично розкривають суть планів подальшого розвитку установи. Специфіка сучасного банківського ринку РФ в тому, що він у відчутній мірі закредитований. Тому очікувати такого бурхливого зростання активів кредитно-фінансових організацій не доводиться. Ситуація, до того ж, ускладнюється в силу санкцій. Чи готовий «Східний Експрес» до випробувань?
Топ-менеджери установи та експерти обережні в оцінках. Звичайно, такої потужної фінансової організації, як «Східний Експрес Банк» відгук ліцензії не загрожує - з показниками стійкості і дотриманням інших критеріїв ЦБ, вважають аналітики, в установі все в порядку. Разом з тим амбіції щодо подальшого зростання у керівництва банку не виражені. Найголовніше, чого хочуть домогтися власники «Східного Експресу» найближчим часом - це скорочення витрат. Банку потрібна оптимізація бізнес-моделі під поточні ринкові реалії - про це в інтерв`ю ЗМІ висловлюються самі топ-менеджери кредитно-фінансової організації.
фактори ефективності
За рахунок яких чинників банк «Східний Експрес» може підвищити свою ефективність? Багатьом аналітикам імпонує, зокрема, та обставина, що в даному кредитно-фінансовій установі присутній виражена централізація багатьох бізнес-процесів. Топ-менеджери установи наводять як приклад процедуру нарахування зарплати співробітникам банку в рамках штату, що перевищує 5500 осіб. Фактично за відповідну частину бізнес-процесів відповідає група з декількох фахівців в головному офісі кредитно-фінансової організації.
Інший фактор підвищення ефективності роботи банку «Східний Експрес», який відзначається експертами та аналітиками - зниження витрат за рахунок прозорості внутрішніх фінансових операцій. Це дозволяє, зокрема, мати однозначне уявлення про витрати на утримання підрозділів і офісів.
Ще один фактор підвищення ефективності банку - система мотивації кадрів. Один з її ключових аспектів ми позначили вище - кредитний інспектор зацікавлений в тому, щоб видати позику платоспроможному клієнтові, який викликає довіру не тільки в аспекті хороших результатів скорингової оцінки, але також і з особистісного психологічного профілю.
Банк на ринку депозитів
Розглянемо аспект, що відображає діяльність аналізованого кредитно-фінансової установи на ринку депозитів. «Східний Експрес Банк» (відгуки вкладників підтверджують це) пропонує громадянам цілком конкурентоспроможні умови з фінансових заощаджень. Тому багато росіян охоче довіряють свої кошти установі. Разом з тим, як відзначають деякі експерти, зараз на ринку депозитів складається неприємний для приватних банків (до яких відноситься «Східний») тренд. У зв`язку з кризовими явищами в економіці багато громадян вважають за краще розміщувати депозити в фінансово-кредитних організацією з переважною часткою державного капіталу - в Ощадбанку, в "ВТБ24". Дана обставина, як вважають аналітики, може ускладнити діяльність «Східного Експресу», так само як і інших приватних банків, на ринку депозитів.
Разом з тим, як відзначають багато фінансові експерти, держбанки поки не відчувають реальної конкуренції з боку структур, що знаходяться в приватних руках. І тому не поспішають підвищувати ставки по депозитах (так само як і знижувати відсотки по кредитах). У зв`язку з цим «Східний Експрес Банк» (відгуки вкладників, що залишилися лояльними установі, свідчать про те, що умови по депозитах в цілому конкурентні) має хороші шанси, як вважають аналітики, закріпитися на ринку заощаджень.
Банк і макроекономічна ситуація
Кризові явища на поточному етапі розвитку економіки Росії зумовлюють виникнення досить широкого спектра макроекономічних трендів. Зазначене нами вище прагнення багатьох громадян довіряти депозити державним банкам - не єдине прояв кризових явищ, які негативно впливають на перспективи розвитку приватних кредитно-фінансових організацій.
У числі найбільш значущих в аспекті впливу на російський банківський ринок факторів з області макроекономіки - тимчасове перекриття доступу з боку банків і багатьох інших комерційних фірм з РФ до дешевих закордонних кредитах. Які грали значну роль щодо капіталізації підприємств і кредитно-фінансових установ. Ситуація ускладнюється тим, що багато банків вже встигли оформити значні обсяги позик на зовнішніх ринках, погашення яких в рамках колишніх бізнес-моделей в значній мірі залежало від можливостей рефінансування. Яке також виявилося недоступним. Дана обставина ставить перед банками найскладніші завдання по оптимізації бізнес-моделі, і «Східний експрес», як вважають деякі експерти - не виняток.
Відомо, наприклад, що європейський ЄБРР кілька разів видавав на користь ВАТ КБ «Східний Експрес Банк» кредит. Відгуки експертів ринку щодо даної співпраці установи та зарубіжної кредитно-фінансової організації були в цілому позитивними, так як ЄБРР видавав «довгі» позики з термінами погашення в 5-7 років - такі умови для РФ вважаються рідкістю. Подібного роду ресурси, як вважають деякі експерти, можуть бути недоступними, в силу санкцій, для багатьох російських фінансових установ.
Відгуки про умови кредитування та сервісу
Розглянувши аспекти, що відображають особливості функціонування банківської моделі "Східного Експресу", вивчимо те, який градус настроїв споживачів щодо умов кредитування, пропонованих банком.
В цілому позичальники схильні оцінювати процентні ставки "Східного Експресу" як високі. Однак, разом з тим, споживачі відзначають також більш демократичні критерії схвалення банком кредитних заявок. До того ж, як вважають багато клієнтів "Східного експреса", для даного кредитно-фінансової установи не властивий високий рівень бюрократії, який простежується на прикладі багатьох інших банківських організацій Росії.
Що стосується сервісу, то тут оцінки виставляються, як і в відношенні, ймовірно, будь-яких постачальників послуг, не тільки фінансових - на основі суб`єктивного сприйняття. І тому передбачувано різняться. Є критичні відгуки, а є також і дуже позитивні.
перспективи банку
Ми досліджували умови, відповідно до яких надаються кредити ВАТ КБ «Східний Експрес Банк», вклади, відгуки. Які перспективи подальшого розвитку цієї фінансової організації?
Є відомості, що в 2014 році «Східний Експрес» показав збиткові результати діяльності. Спостерігався значний відтік депозитів з боку фізосіб і скорочення капіталів, що належать юридичним особам. Разом з тим, як відзначають деякі експерти, подібні явища були характерні також і для інших гравців банківського ринку РФ. Разом з тим, в січні 2015 року в деяких установах, в «Східному експресі» в тому числі, був зафіксований достатньо виражений приріст депозитів. Громадян залучили вигідні відсотки за вкладами, багато в чому обумовлені політикою ЦБ РФ, що підвищив в грудні 2014 року ключову ставку.
Топ-менеджери «Східного експреса» висловлюються про поточний стан справ в установі в позитивному ключі. Зокрема, керівництво організації зазначає, що в банку фіксується багаторазове перевищення нормативів по ліквідності середньострокового і короткострокового типу, значна - по довгостроковій. У свою чергу, показники достатнього капіталу також знаходяться на оптимальному рівні.
Основною конкурентною перевагою банку керівництво вважає потужну інфраструктуру, яку організація встигла вибудувати. У числі інших значущих переваг установи - впізнаваність бренду, велика клієнтська база, досвід співробітників, якими виконується найважливіша з точки зору стабільності ВАТ КБ «Східний Експрес Банк» робота. Відгуки багатьох фахівців установи свідчать про ефективність бізнес-моделі організації в аспекті впливу кризових трендів.
Акцент на підвищенні ефективності
У найближчі роки керівництво банку, як ми вже зазначили вище, планує підвищувати результативність роботи за рахунок зниження витрат. У числі інших значущих напрямків діяльності організації - оптимізація присутності на ринках. Аналізуватимуться перспективи ведення роботи в тих чи інших регіонах, закриватися збиткові офіси. Є відомості, що акцент у розвитку найближчим часом «Східний Експрес», під стать назві, буде розставляти якраз-таки на присутності з Далекосхідному регіоні, який перспективний з точки зору залучення капіталу за рахунок споживчої активності громадян, діяльності комерційних підприємств. Топ-менеджери «Східного Експресу» вважають за можливе дещо знизити активність в регіонах, які розташовуються в європейській частині РФ.
Велика увага буде приділятися, як відзначають топ-менеджери банку, підвищення кваліфікації кадрів. Справа в тому, що присутність професійних, досвідчених фахівців у будь-якому кредитно-фінансовій установі - найважливіша конкурентна перевага, особливо в умовах кризи. При цьому, як зазначає керівництво «Східного Експресу», багато хто з фінансистів висловлюють готовність при необхідності переїжджати з одного міста в інший з метою активної участі в розвитку банку.
