Банки давно стали частиною повсякденного життя кожної людини. Якщо раніше їх послугами користувалися тільки бізнесмени або люди, які мають високий рівень достатку, то сьогодні до цього списку можна додати і студентів, і пенсіонерів, і кожного робітника.
У цій статті розглянемо види банківських рахунків, їх призначення, а також умови і тарифи з їх обслуговування. Наведена інформація є актуальною абсолютно для всіх банків, можуть відрізнятися тільки тарифи на розрахунково-касове обслуговування та ведення рахунків.
Банківський рахунок. Поняття і види
Для здійснення будь-яких безготівкових операцій будь-яка організація або людина повинні мати в банківській установі спеціальний «гаманець», на який вони зможуть вносити, переводити або знімати з нього грошові кошти.
Рахунок в банку - це віртуальна осередок, яку може відкрити фізична або юридична особа для зберігання грошей або ж з метою здійснення з ними будь-яких готівкових та безготівкових операцій. Для кожного клієнта банк відкриває свій окремий рахунок і веде на ньому облік всіх операцій, які здійснює клієнт.
Залежно від принципів використання і типу здійснюваних операцій, існують такі основні види банківських рахунків:
1. Поточний.
2. Критичний.
3. Депозитний (накопичувальний).
4. Кредитний.
5. Корреспондирующий.
6. Спеціальний.
Варто відзначити, що іноді ці види рахунків переплітаються в розмовній мові. Наприклад, часто, говорячи про розрахунковий рахунок в банку, мають на увазі поточний або картковий, який може бути використаний для здійснення розрахунків і платежів.
Поточний рахунок
Використовується як фізичними, так і юридичними особами для проведення всіляких готівкових та безготівкових розрахунків, а також використовується для зберігання грошових коштів.
За допомогою такого рахунку можна здійснювати наступні операції:
- розрахунки з постачальниками товарів або послуг;
- здійснення різних платежів (в т. ч. і комунальних);
- виконувати переклади на інші рахунки;
- внесення, зберігання, зняття грошових коштів.
Такі рахунки не мають терміну дії, знімати або вкладати на них гроші можна в будь-який час. Внаслідок цього їх ще називають «вклади до запитання». За відкриття такого рахунку доведеться внести одноразову плату або мінімальну суму незнижуваного залишку.
Для фізичних осіб банки готові відкрити рахунок безкоштовно, а для юридичних осіб плата може бути найрізноманітнішою і доходити в середньому до 2500 рублів. Причому для малого, середнього бізнесу або ж корпоративних клієнтів поточний рахунок передбачає ще й щомісячну плату за обслуговування в розмірі близько 700 рублів.
Відносно юридичних осіб даний вид рахунків залишається актуальним до сих пір, в той час як для операцій, які здійснюються фізичними особами, він уже не настільки затребуваний за рахунок його витіснення картковими рахунками.
Картковий рахунок
Основною перевагою перед попереднім видом, у карткового рахунку є наявність пластикової карти. Вона, по суті, є цілодобовим ключем, за допомогою якого можна здійснювати операції зі своїми грошима, розміщеними в банку.
Крім здійснення тих же операцій, які доступні клієнтам при наявності поточних рахунків, які мають пластикову карту відкривається багато додаткових послуг. Наприклад, цей рахунок може поєднувати в собі і кредитний ліміт, і накопичувальні функції.
Вартість обслуговування карткових рахунків сильно залежить від рівня карти: миттєва, стандартна, золота, платинова або преміум-класу. Кожна з них має свій набір опцій і додаткових можливостей - чим вище рівень карти, тим більше можливостей відкривається перед її власником.
Але за велику кількість додаткових послуг доведеться платити більш високу ціну. Так, в середньому обслуговування карти стандартного класу обходиться її власникові близько 500-800 рублів на рік. У той час як картковий рахунок преміум-класу коштує близько 10 000 рублів на рік.
Такий вид послуг поступово повністю заміщає ведення звичайних поточних рахунків. Адже для того щоб здійснити будь-яку операцію за картковим рахунком, немає необхідності звертатися до відділення банку і стояти в чергах - все можна зробити або через інтернет, або через бокси самообслуговування і банкомати. При цьому за допомогою картки можна робити розрахунки або здійснювати операції в будь-який час, незалежно від розкладу роботи банку.
Депозитний рахунок
Є банківським продуктом, призначеним для розміщення великих сум грошових коштів на тривалі терміни. За те, що клієнти розміщують гроші на таких рахунках, банки платять їм певні відсотки. Вони є відмінним способом зберегти свій капітал від інфляції.
Такий рахунок можуть відкривати як фізичні особи, так і юридичні. Для компаній, організацій і підприємств процентні ставки незначно менше, ніж для звичайних людей. Це пов`язано з розміром вкладень, які вони можуть зробити. Наприклад, середній відсоток по депозитах для фізичних осіб за станом на сьогоднішній момент знаходиться на рівні 6-10% річних, а для юридичних осіб - 7-9%, якщо вклад у рублях.
Різні види накопичувальних рахунків
Накопичувальний рахунок має досить багато різновидів. Його можна відкривати як в рублях, так і в інших валютах, наприклад в доларах США або євро. Депозити існують з поповненням або без наявності такої можливості. За тривалістю дії можуть бути безстроковими і строковими.
Але навіть відкриваючи депозитний рахунок на певний термін, він може включати в себе можливість автоматичної пролонгації, що фактично робить його безстроковими.
Деякі з них мають на увазі щомісячну виплату відсотків, інші - тільки в кінці терміну. Найвигіднішими є ті види, які включають в себе щомісячну капіталізацію, що означає збільшення суми депозиту на рівень виплаченого депозитного винагороди. Таким чином, вже на другий місяць ви отримаєте більшу кількість нарахувань, ніж було в попередньому, не вкладаючи нових засобів.
Деякі називають депозитом накопичувальний рахунок. Це не є помилкою, так як вони є словами синонімами. Всі умови, які можуть включати ці види банківських рахунків, впливають на рівень процентних ставок, які характеризують зацікавленість банків в тих чи інших видах вкладів.
Кредитний рахунок
Кредитний рахунок є засобом для видачі клієнту кредитних коштів, а також місцем збору щомісячних платежів. Тобто спочатку його відкривають, щоб на нього нарахувати тіло кредиту. Після видачі грошей позичальникові банк починає приймати кредитні платежі на цей же рахунок для зручності ведення обліку виконаних зобов`язань.
Після того як клієнт виплатить і тіло, і відсотки, банк просто закриває даний рахунок разом з кредитним договором.
Останнім часом все більша кількість банків змінили таку схему кредитування і частіше використовують більш універсальний варіант, застосовуючи для таких потреб карткові рахунки.
Кореспондуючий рахунок
Існують різні види банківських рахунків. У кожного з них є свої призначення і власні механізми обслуговування. Але є і такі продукти, які можуть бути використані тільки безпосередньо банками.
Кореспондентський рахунок є способом взаємодії між банківськими установами.
Наприклад, виконуючи Swift-переклад з рахунку на рахунок, банк використовує їх для перерахування грошей в інші банки і країни. Також фінансові установи використовують кореспондентський рахунок для здійснення власних внутрішніх рахунків.
Тобто у звичайних фізичних або юридичних осіб немає можливості і необхідності користуватися подібним фінансовим продуктом.
Що потрібно для відкриття рахунку?
Світ не стоїть на місці. Банківський сектор розвивається так само, як і вся інша економіка країни. Якщо ще вчора було складно уявити, що оформити кредит можна через інтернет, то на сьогоднішній день цим вже нікого не здивувати.
Для фізичної особи є два шляхи для відкриття рахунку - прийти в банк або ж оформити заявку по інтернету. В обох випадках знадобляться паспорт і ідентифікаційний код. Крім цього, оформляючи будь-який банківський продукт, вам доведеться пройти анкетування з метою повної ідентифікації клієнта, яку масово сьогодні проводять банки для складання повної клієнтської бази.
Уважно вивчіть договір перед підписанням
В кінці процедури співробітник банку запропонує вам підписати договір на обслуговування вашого рахунку. На цьому етапі потрібно дуже уважно його вивчити. І хоча існують різні види договору банківського рахунку, всі вони мають схожу і аналогічну структуру.
Найголовніше, вивчіть розділи, де описується предмет договору, обов`язки банку і клієнта, а також причини, за якими він може бути розірваний.
Юридична особа змушене в більшості випадків оформляти нові рахунки тільки через відділення банків. Пов`язано це з тим, що для цього потрібно набагато більше документів, що ідентифікують фірму або компанію. У всьому іншому процес відкриття аналогічний попередньому.
Постійно стежте за зміною тарифів на обслуговування
Хочемо ми того чи ні, але сучасне життя змушує абсолютно всіх користуватися послугами банківських установ. Отримання заробітної плати, стипендій, пенсії, заощадження власних коштів, кредити - це все здійснюється за допомогою банків.
З кожним днем кількість пропозицій, акцій, нових видів послуг розширюється. Але при цьому основні принципи і види банківських рахунків майже не змінюються. Для того щоб успішно використовувати ті чи інші послуги з вигодою, варто постійно стежити за змінами в тарифах, новинами і новими пропозиціями з фінансових установ - тільки в такому випадку ви зможете вибрати найбільш підходящий варіант і постійно знаходити найкращі пропозиції.
Головне - вибрати відповідний накопичувальний, кредитний або розрахунковий рахунок в банку, який буде повністю задовольняти вашим потребам.
