Якщо ви хоча б раз в житті брали кредит, то історія ваших взаємин з банком буде вписана в спеціальний документ, який доступний для вивчення всіх банківських структур. Де зберігається цей документ і як дізнатися свою кредитну історію - поговоримо про це більш детально.
КІ - що це і навіщо вона потрібна
Кредитна історія - це документ, в який заносяться відомості про всі кредити, взяті вами протягом життя. Також там відображається інформація про те, як вами виконувалися умови договору: чи дотримувалися терміни оплати, чи були прострочення і на який проміжок часу, нараховувалися вам штрафи і пені. Тому будь-яка людина, що розраховує в майбутньому користуватися послугами кредитних організацій, просто зобов`язаний подбати про те, щоб досьє на нього було в повному порядку. У зв`язку з цим досить часто виникає питання щодо того, як дізнатися свою кредитну історію. Чи можна це зробити самостійно і скільки така послуга коштує?
Досить часто трапляється так, що через халатність співробітників банківських установ, які зробили в КІ недостовірні дані, фінансова біографія буває зіпсована навіть у самих педантичних платників. Справедливості заради варто помітити, що не менше часто своє досьє люди псують самі, наприклад, вносячи черговий платіж з простроченням хоча б на один день, а то і зовсім безладно ставлячись до виконання своїх фінансових зобов`язань.
З чого складається КІ
Перед описом того, як дізнатися кредитну історію людини, розглянемо, з чого ж вона складається. Структура КІ включає в себе три частини:
- Титульна - містить особисті дані про позичальника, що дозволяють його ідентифікувати. До них відносяться ім`я, по батькові та прізвище, дані паспорта, освіту, сімейний стан, місце роботи, домашня адреса і інше. А якщо позичальник є юридичною особою, то титул включає в себе найменування юр. особи (повне та скорочене), його ЕГРН, ІПН, адреса і місце реєстрації та ін.
- Основна - містить інформацію безпосередньо про отримані позики: яка сума, в якому банку, терміни, чи акуратно погашався кредит, чи були прострочення, їх тривалість, чи був позику повернутий у визначений термін або не погашено зовсім. Іноді в цій же частині прописується якийсь рейтинг, який оцінює ступінь надійності позичальника. Саме ця частина зацікавить співробітників всіх банків, в яких ви будете оформляти кредит в майбутньому.
- Додаткова - секретна частина КІ, в якій міститься інформація про те, який саме банк (або мікрофінансових організація) зробив запис про кожен конкретний кредиті.
Ні в одну з цих частин не може бути внесена інформація про цілі кредитування, так само як і будь-яка інша особиста інформація, яка не відображає ваші обов`язки як суб`єкта кредитних відносин.
Де подивитись
Досить часто люди намагаються дізнатися кредитну історію в банку, в якому оформляли позику в останній раз, вважаючи, що вона знаходиться саме там. Це абсолютно невірно, адже жоден банк не зберігає у себе досьє позичальника, для цього існують спеціальні організації, іменовані БКІ, що означає "Бюро Кредитних Історій". Слід знати, що інформація про вас як про позичальника може бути передана туди тільки з вашого письмової згоди. Зазвичай такий документ пропонують підписати разом з кредитним договором. Точно так же, тільки з вашого дозволу, можливий доступ до неї третіх осіб - згода на звернення в банк кредитних історій попросять у вас при зверненні за наступним кредитом.
Ознайомлення з КІ
Способів перевірити своє фінансове досьє кілька. Для цього можна:
- особисто звернутися в бюро кредитних історій;
- послати запит поштою;
- звернутися до найближчого агентство-партнер БКІ, розташоване в вашому регіоні;
- скористатися інтернет-ресурсами;
Вибирати, де дізнатися свою кредитну історію, ви можете самостійно. Все залежить від того, як швидко потрібно отримати відповідь, чи готові ви займатися цим самостійно або довірите роботу професіоналам.
Вам допоможе Всесвітня павутина
Одним з найлегших способів дізнатися власну фінансову історію і перевірити, чи все там в порядку, є Інтернет. Отже, як дізнатися кредитну історію онлайн? Для цього можна скористатися сайтами компаній, які є партнерами БКІ, але послуга ця платна. 
Одним з таких партнерів, наприклад, є закрите акціонерне товариство «Агентство кредитної інформації», на офіційному сайті якого можна подати заявку. Однак отримати доступ до кредитної історії ви зможете тільки після ідентифікації особи. Зробити це можна трьома способами:
- відправити завірену телеграму через Пошту Росії (вашу особистість засвідчать співробітники поштового відділення після надання паспорта);
- отримати на пошті рекомендований лист, що містить спеціальний код для активації облікового запису;
- особисто з`явитися з паспортом в офіс компанії.
Точно таким же чином можна дізнатися свою кредитну історію і через агентство «Еквіфакс», а також ряд інших компаній. Повний їх перелік можна знайти на сайті ЦККІ (Центрального каталогу кредитних історій).
Навіщо потрібен код
Однією з вимог при отриманні КІ є знання спеціального коду суб`єкта кредитної історії. Як дізнатися код кредитної історії і що це таке?
Це спеціальний шифр зразок ПІН-коду на кредитці, що складається з букв і цифр. Його придумує сам клієнт при оформленні свого першого позики, по ньому бюро може відстежити зміни в досьє. Також він не дає можливості третім особам дізнатися, де знаходиться ваша КІ, навіть якщо їм відомі дані паспорта. 
Якщо такого коду у вас немає, то його можна створити в будь-який час, звернувшись в БКІ. Якщо з часом вам захочеться його змінити або зовсім скасувати - зробити це ви зможете самостійно, відвідавши кредитне бюро.
Врахуйте, якщо ви забули або втратили свій код, відновити його не вийде - доведеться створювати заново, проходячи всю процедуру з самого початку. Звичайно, запросити своє досьє можна і без коду, проте дізнатися кредитну історію через Інтернет не вийде.
Як отримати КІ з кодом і без
На території Російської Федерацій діє близько тридцяти кредитних бюро. Як дізнатися, де ж знаходиться саме ваше фінансове досьє? Для початку необхідно звернутися в Центральний каталог кредитних історій, саме там зберігається ця інформація (зауважте, не сама КІ, а тільки відомості про те, де вона знаходиться). Як дізнатися свою кредитну історію, скориставшись комп`ютером, ми вже з`ясували. Зробити це онлайн можна, знаючи код суб`єкта кредитування. Для цього потрібно відвідати сайт Банку Росії, заповнити спеціальну форму, в якій вказати адресу своєї електронної пошти, на неї буде висланий відповідь.
А чи можна це зробити, так би мовити, в реальному режимі і без коду? Звичайно можна. Якщо ви не хочете особисто звертатися в кредитне бюро, можна зробити це через банк. Для цього необхідно прийти в будь-яку банківську установу із заявою про сприяння у видачі вам кредитної історії, причому вказувати причину, по якій вона вам знадобилася, не обов`язково. Виходячи з чинного законодавства, банк не має права вам відмовляти, він зобов`язаний надати звіт в десятиденний термін.
Також можна зробити запит телеграфним зв`язком, вказавши при цьому свої персональні дані та адресу «електронкою», туди прийде відповідь з ЦККІ. Запит в Центральний каталог КІ можна зробити і через нотаріуса, надавши письмову згоду на отримання досьє. Після отримання заяви нотаріусом буде відправлений запит для подальшої передачі в ЦККІ.
Ціна запитання
Багато громадян і не підозрюють про те, що один раз на рік вони можуть вивчити своє фінансове досьє абсолютно безкоштовно. Варто відзначити, що рік у цьому випадку мається на увазі не календарний, а трактується як 12 місяців з дати останнього звернення. Якщо ж ви хочете отримувати таку інформацію частіше, то доведеться розщедритися.
Згідно із законом бюро кредитних історій регулює свою цінову політику самостійно і не є «благодійної» організацією. Тому запитувати свою фінансову історію ви можете хоч щодня, проте всякий раз доведеться викладати від 450 до 800 рублів, причому в деяких БКІ кожне наступне звернення дорожче попереднього.
Чи можна щось виправити
Важливо знати: якщо ви, вивчивши свою кредитну історію, виявили в ній неправдиві, на вашу думку, факти, то можна спробувати реабілітувати себе в очах майбутніх кредиторів.
Зробити це досить складно. Необхідно звернути офіційну заяву в той бюро, де знаходиться ваше досьє, вказавши в ньому, з чим конкретно ви не згодні, і навести аргументи на свій захист. Відповідно до закону «Про кредитні історії» БКІ зобов`язана надіслати всі документи в центральний офіс банку, який зробив спірну позначку. Якщо банк, розглянувши претензію, відмовиться вносити зміни в кредитну історію, вам залишиться тільки одне - відстоювати власні інтереси в судовому порядку. 
Виходячи з практики, можна сказати наступне: в разі, коли ви не цілком упевнені, чи зможете довести свою правоту, або якщо «несправедливість» досить незначна, простіше буде поліпшити досьє новими позитивними записами, адже судова тяганина може розтягнутися на тривалий термін.
Висновок: навіщо перевіряти КІ
Тепер, коли ми з`ясували, як дізнатися свою кредитну історію, не лінуйтеся робити це хоча б раз на рік, адже вона відображає вашу фінансову репутацію. Крім того, це відмінний спосіб упевнитися, що ви не стали жертвою аферистів і шахраїв, які оформили на вас кредит, скориставшись підробленими документами. Зробити це онлайн, знаючи дані вашого паспорта, не так вже й складно, а оформлення кредиту за вкраденими документами і зовсім стало класикою жанру. Для банку в цьому випадку справжність особистості позичальника великого значення не має - лише б гроші повернули. Довести, що кредит оформляли не ви, буде досить складно. Тому, чим раніше ви дізнаєтеся про наявність такого «подарунка», тим більше шансів переконати кредитора в тому, що ви до нього не маєте ніякого відношення, і звести збитки до мінімуму.
