Процедура банкрутства фізичної особи: як почати, як провести, скільки часу займе?

Сьогодні в Росії поширена практика кредитування громадян. Люди беруть в борг на найрізноманітніші потреби. Однак далеко не всім вдається своєчасно погасити свої зобов`язання. Причини прострочень найрізноманітніші. У безвихідних ситуаціях фізична особа може визнати себе банкрутом. Розглянемо далі в статті, як це зробити.

Загальні відомості

Закон "Про процедуру банкрутства фізичних осіб" встановлює певний порядок і вимоги до громадянина, який опинився в стані неплатоспроможності. В першу чергу, слід зазначити, що вирішення цього питання здійснюється в суді. Уповноважена інстанція вирішує, чи припустимо застосування правової норми про неспроможність до конкретної людини. Після того як буде подано відповідну заяву, суд перевірить його обґрунтованість - виявить ознаки неплатоспроможності. Якщо прохання направлено в відповідно до встановлених правил, вимоги кредиторів мотивовані і не задоволені (борги не погашені), а неспроможність громадянина доведена, суд приймає відповідне рішення, яким вводиться процедура визнання банкрутства фізичної особи. В її рамках проводиться реструктуризація боргів.

Важливий момент

Процедура банкрутства юридичних і фізичних осіб передбачає певні обмеження в управлінні і розпорядженні активами. З дати прийняття відповідної заяви громадянину заборонено погашати будь-які заборгованості. Встановлено заборону і на звернення стягнень на закладене майно.

Юридичні тонкощі

Нормативний акт, що встановлює проведення процедури банкрутства фізичних осіб, розроблявся близько десяти років. З 1 липня 2015 року він вступив в силу. Як фізособи визнається будь-який громадянин, який не має відношення до комерції (бізнесу). Неспроможним його може порахувати тільки суд в разі, якщо він не може виконати прийняті на себе зобов`язання. При цьому загальна кредитна сума повинна бути не менше півмільйона рублів, а термін невиплати - не менш 3-х міс. Розмір позики повинен бути вище вартості майна громадянина. Процедура банкрутства фізичної особи може застосовуватися тільки до несудженим людям, за економічні злочини в тому числі. Громадянин після вирішення даної ситуації протягом п`яти наступних років не може оголошувати себе повторно неплатоспроможним. Фізособа може подати до суду заяву, якщо воно що раніше не притягувалася до відповідальності за умисне або фіктивне банкрутство.

ФЗ №476

Процедура банкрутства фізичної особи передбачена в ФЗ №127. У ньому питання про неспроможність громадян відведена особлива роль. Зокрема, про нього сказано в ст. 10. 29 грудня 2014-го року був прийнятий ФЗ №476, який встановлює, як відбувається процедура банкрутства фізичної особи. Нормативний акт застосуємо до громадян, які не мають джерел доходу і можливості погасити прийняті на себе зобов`язання по кредитах. У положеннях ФЗ обумовлені також умови для реструктуризації заборгованості. У них встановлено і порядок, за яким здійснюється реалізація майна, належного боржнику, в рахунок погашення позик.

Основні умови

Прийнятий нормативний акт покликаний врегулювати правовідносини, що виникли між кредитними організаціями та громадянами. Слід звернути увагу на важливий момент: оголосити себе неспроможним людині не так і просто. Крім зазначених вище умов щодо розміру заборгованості та термінів несплати, громадянину необхідно надати до арбітражного суду документи, що підтверджують відсутність джерел доходу, а також наявність або відсутність нерухомого та рухомого майна.

Як почати процедуру банкрутства фізичної особи?

Процес запускається з прийняття судом рішення, відповідно до якого громадянин вважається неплатоспроможним. Разом з цим починається спостереження і накладається арешт на його майно. У законі при цьому передбачені об`єкти і речі, обтяження яких заборонено. Оцінка наявного майна здійснюється керуючим. При цьому громадянин може клопотати про зняття арешту при поданні поручительства від третьої особи. Процедура банкрутства фізичної особи може бути відкладена на місяць. Це дозволено в разі, якщо громадянин готовий укласти з кредитором мирову угоду або погасити зобов`язання. Якщо документи, що підтверджують виплати, які не були надані, суд вводить конкурсне виробництво. В ході нього:

1. По невиплачених боргів не нараховуються пені і штрафи.
2. Зупиняється стягнення за виконавчими листами (крім аліментних виплат і відшкодування шкоди здоров`ю та життю).
3. Заморожується нарахування відсотків за всіма боргами.

суб`єкти права

Процедура банкрутства фізичної особи може бути ініційована самим громадянином. Для цього йому слід подати заяву до суду. Також суб`єктами права є безпосередньо самі кредитори і уповноважені органи (муніципалітет, податкова служба і так далі). Перед тим як почати процедуру банкрутства фізичної особи, необхідно зібрати документи, що підтверджують його неплатоспроможність. Крім цього, необхідно провести оцінку майна і представити її результати, за якими вартість матеріальних цінностей менше заборгованості. Тільки при наявності цих доказів можна йти до суду. Якщо ініціаторами виступатимуть уповноважені органи або безпосередньо самі кредитори, то в арбітражну інстанцію надаються вимоги і повідомлення, які прямували і вручалися боржника з зазначенням термінів погашення зобов`язань. Процедуру банкрутства щодо фізособи не можуть почати суб`єкти, на користь яких стягуються аліменти, виплати за завдані збитки здоров`ю та інші суми, що стосуються їх особисто.

Звернення до суду

Перед тим як провести процедуру банкрутства фізичної особи, необхідно скласти позовну заяву. Як і будь-яка подібна звернення, воно оформляється відповідно до встановлених вимог. У заяві повинно бути:

1. Найменування суду.
2. ПІБ боржника, його адреса.
3. Розмір боргу.
4. Інформація про місце роботи або довідка про його відсутність.
5. Відомості про інші доходи.
6. Інформація про майно, що належить боржнику.
7. Число і підпис.

До заяви додаються:

1. Довідки з місця проживання та про склад сім`ї.
2. Папери, що підтверджують наявність утриманців.
3. Копії кредитних договорів.
4. Письмова гарантія виплати винагороди керуючому.
5. Копії повідомлень і вимог про сплату заборгованості.

Якщо процес ініціює кредитор, то йому має бути поданий оцінку майна. До заяви додаються і установчі документи компанії. Вимоги, які пред`являються до боржника, повинні бути обгрунтовані. Крім цього, до заяви, незалежно від того, хто його скеровує, потрібно додати:

1. Копії позовної вимоги.
2. Квитанцію про сплату держмита.

Копії документів, які подає громадянин, повинні бути нотаріально засвідчені. Якщо позов пред`являє кредитор, то паперу засвідчуються печаткою організації.

Реалізація майна

Розглянемо, як проходить процедура банкрутства фізичних осіб. Все майно громадянина в ході процесу буде включено до складу ліквідаційної маси. Далі здійснюється його реалізація. Отримані кошти від продажу розподіляються за встановленою черговістю серед кредиторів. В даний час діють прозорі, легальні аукціони. Кожен їх учасник при виконанні певних вимог може придбати виставлене на продаж майно.

винятки

У законодавстві встановлено перелік об`єктів і предметів, які не можуть бути вилучені для подальшої реалізації в рахунок погашення боргу. До такого майна відносять:

1. Єдине житло громадянина (якщо воно не в заставі) і земельну ділянку під ним.
2. Особисті речі.
3. Гроші в сумі прожиткового мінімуму фізособи і його утриманців.
4. Домашніх тварин.
5. Державні нагороди.
6. Продукти харчування.
7. Побутову техніку, вартість якої до 30 тисяч руб.

Повну суму коштів, виручених з реалізації, направляють на погашення зобов`язань. Однак на практиці у боржника зазвичай не перебуває у власності такого майна, яке можна було б продати з торгів. Реалізація здійснюється керуючим.

обмеження боржника

Після того як буде виконана поетапна процедура банкрутства фізичної особи, громадянину заборонено:

1. Займатися комерційною діяльністю.
2. Отримувати нові кредити.
3. Виїжджати за кордон.

Терміни даних обмежень встановлюються судом відповідно до законодавства. Також необхідно сказати, що житло, придбане за іпотечним кредитом і є заставним, також буде реалізовано. Висновок великих угод допускається виключно з дозволу конкурсного керуючого, винагорода якому виплачується громадянином, визнаним неплатоспроможним.

погашення зобов`язань

У ст. 20 ФЗ про неспроможність встановлюється план, відповідно до якого здійснюється стягнення боргів кредиторами. Його складає сам громадянин і надає в суді. Копії плану слід направити також і кредиторам. У ньому мають бути присутні відомості про:

1. Сумі, розмір якої не менше прожиткового мінімуму громадянина і утриманців.
2. Терміні погашення зобов`язань.
3. Сумі, яка направляється на виплату заборгованості.

Якщо громадянин виконував представлений план і зміг погасити заборгованість, процедуру банкрутства відносно нього припиняють. Якщо виникла необхідність здійснити реалізацію його майна, то виручка від продажів розподіляється так:

1. Погашаються борги з аліментів і стягнення за заподіяну здоров`ю та життю збиток.
2. Здійснюються виплати по зарплатах, якщо були укладені трудові контракти.

Вимоги подальших кредиторів задовольняються в порядку набрання ними список. Всі грошові кошти зараховуються на депозитний рахунок суду. З нього згодом здійснюється розподіл в порядку черговості кредиторів. У разі нестачі коштів для наступної категорії, їм борги будуть вважатися виплаченими. У разі якщо суми не вистачає для розподілу між кредиторами однієї черговості, гроші будуть розподілятися пропорційно заявленим вимогам.

реструктуризація

Боржник або кредитор (уповноважений орган) можуть запропонувати графік перегляду (перерахунку) кредиту. Його складання не є обов`язковим. У ряді випадків графік реструктуризації дозволяє отримати відстрочку від визнання фізособи банкрутом. В якості основи плану береться реальний дохід громадянина. З нього віднімається сума, необхідна йому і його утриманцям на життя (прожитковий мінімум). Кошти, що залишилися направляються на погашення наявних зобов`язань.

Процедура банкрутства фізичних осіб і колектори

Реструктуризація передбачається для фізичних осіб, які хочуть уникнути банкрутства. Розглянувши подану заяву і представлений план погашення зобов`язань, суд вправі встановити термін його реалізації до 3-х років. Для громадянина реструктуризація - вигідна процедура. З моменту її введення припиняється нарахування відсотків і інших фінансових санкцій. виконавчі листи по майнових стягнень також припиняються. Крім цього, знімається арешт з матеріальних цінностей громадянина. У разі виконання плану, погашення зобов`язань фізособа перестає вважатися банкрутом, а саме провадження у справі припиняється. В ході реструктуризації на громадянина поширюються ті ж обмеження, що і на неплатоспроможного до моменту погашення ним встановлених заборгованостей. Дана процедура дозволяє фізособам уникнути тиску з боку колекторських агентств, до яких найчастіше звертаються кредитні компанії при неможливості стягнути належні їм суми. Реструктуризація - це цивілізований спосіб здійснення розрахунків по боргах.

ризики

Як вище було сказано, основними негативними наслідками визнання фізособи неплатоспроможним є ті обмеження, які передбачає для нього закон. Однак діючі заборони не вічні. Після закінчення терміну, передбаченого законодавством (3-5 років в залежності від обмеження) і встановленого судом, права громадянина будуть повністю відновлені. Ризики існують і для кредитних установ. Вони полягають у тому, що чимало громадян, посилаючись на свою неплатоспроможність, повністю припиняють будь-які виплати по взятих позик. Цілком ймовірно, що будуть введені певні заходи страхування таких ризиків. Це, в свою чергу, вплине на процентну ставку по кредитах для населення. Після прийняття закону і набуття ним чинності доопрацювання і коригування продовжують здійснюватися. У зв`язку з цим існуюча судова практика з цього питання вкрай мізерна.

відповідальність

Існує ймовірність, що піти від сплати великих кредитів і податків можуть як дійсно неплатоспроможні громадяни, так і шахраї. У зв`язку з цим в законодавстві передбачена відповідальність за фіктивну неспроможність, тобто надання недостовірних відомостей про свої можливості по виплатах. Така поведінка вважається адміністративним правопорушенням. Для громадян за нього встановлено покарання у вигляді штрафу 1000-3000 руб. Також до адміністративного правопорушення відносять приховування інформації про своє майно. За такий злочин встановлений штраф 4-5 тисяч руб. У разі якщо громадянин буде перешкоджати діяльності призначеного керівника, з порушника може бути стягнуто до 3-х тис. Руб. до бюджету.

висновок

Відповідь на питання про те, скільки часу займе процедура банкрутства фізичних осіб, буде залежати від багатьох обставин. У деяких випадках підготовка займає більше, ніж безпосередньо сам процес. В цілому процедура буде вважатися закінченою після реалізації наявного майна і розподілу коштів між кредиторами або погашення зобов`язань за планом.