Ряд великих компаній підвищує свій статус роботодавця, включаючи в соціальний пакет для співробітників поліс ДМС. Але не завжди зрозуміло, що ховається під цією «плюшки». Чи всі поліси однакові, або вони відрізняються набором послуг? Наскільки ДМС краще ОМС? Які підводні камені є в оформленні такого договору? І скільки це коштує? Розберемося по порядку.
Про медичне страхування в цілому
Почнемо з головного: визначимо, що таке ДМС. Розшифровується абревіатура як добровільне медичне страхування.
Безкоштовна медицина - поняття досить умовне. Навіть якщо ви відвідали терапевта в звичайній міській поліклініці і не заплатили за це гроші, це не означає, що його послуги дійсно втратили свою цінність. Фірми-роботодавці, які купують поліси для своїх працівників, регулярно відраховують до фонду обов`язкового медичного страхування певну суму, яка залежить від розміру зарплати співробітників. З цього фонду і фінансується робота лікарів, яка для населення виглядає безкоштовною.
Не просто так в поліклініці від вас вимагають поліс обов`язкового медичного страхування (ОМС), оформляють карту і змушують брати горезвісні талончики. Всі ці «папірці» в кінцевому підсумку потрібні для того, щоб лікувальний заклад потім повідомило страхової компанії, що такий-то громадянин отримав послугу.
Тому і необхідний поліс ОМС, щоб поліклініка була впевнена в тому, що страховик оплатить ваше відвідування лікаря. Якщо ви не застраховані, доведеться сплатити консультацію лікаря з власної кишені. Правда, лікар, який вас лікував, ніякої вигоди з цього мати не буде, але це вже інша історія.
Заковика в тому, що послуги, що надаються в рамках поліса ОМС, обмежені. Лікуватися можна тільки в певних установах, а за деякі аналізи і процедури доведеться доплачувати окремо. Якщо ви придбаєте поліс ДМС, частина цих обмежень зніметься.
Що таке ДМС
Укладення договору добровільного медичного страхування дозволяє отримати доступ до повного і дорогому лікуванню в комерційних клініках. Ви вибираєте заклад, в якому бажаєте отримувати послуги лікарів, укладаєте договір зі страховиком і оплачуєте поліс.
Коштує це дорого, і є ймовірність, що ви так і не скористаєтеся полісом. Але якщо раптом необхідність в складному і недешевому лікуванні виникне, то внесення страхової премії виявиться вигідніше, ніж якщо б ви оплатили всі послуги клініки.
Що входить в ДМС
Тепер, коли стало зрозуміло, що таке ДМС, розберемося з набором послуг. Перевага цього виду страхування в тому, що клієнт сам вибирає, які види медичної допомоги і в якому обсязі бажає отримувати. Список може бути будь-яким: від стандартної амбулаторно-поліклінічної допомоги до платних пологів і санаторно-курортного лікування. Також клієнт визначає, в якій клініці йому зручніше консультуватися.
Зрозуміло, чим більше включено послуг, тим дорожчий поліс. Також на вартість впливає наявність або відсутність хронічних захворювань і вбрання лікувальний заклад. До речі, це не обов`язково повинна бути одна клініка. Є мережеві програми ДМС, в рамках яких страхувальник має право звернутися в будь-яку поліклініку з беруть участь в програмі.
У кожної страхової компанії своя тарифна політика, і вартість ідентичного, на перший погляд, набору послуг може різнитися в залежності від організації.
види ДМС
У Росії більше поширене корпоративне ДМС, коли договір ДМС укладається з юридичною особою, яка купує страховки для своїх співробітників.
В останні роки набуває популярності і індивідуальне ДМС, але тут багатьох чекає розчарування. Неприємний нюанс полягає в тому, що самі страховики не дуже охоче співпрацюють з фізичними особами - цю діяльність вони вважають досить збитковою. Тому з корпоративних клієнтів страховики беруть набагато менше, ніж з приватних.
Якщо юрособа купує страховки співробітникам, це ще не означає, що всі вони скористаються отриманою пільгою. Якщо ж людина в індивідуальному порядку звертається за полісом, то є підстави вважати, що у нього є якесь захворювання, що вимагає дорогого лікування.
Дещо краща ситуація в сфері ДМС для громадян інших держав. Медична допомога іноземцям на безкоштовній основі вельми обмежена, тому їх бажання оформити добровільну медстраховку не сприймається як намір вирішити серйозні проблеми зі здоров`ям за відносно невеликі гроші.
вартість ДМС
Для юрособи витрати залежать від чисельності працівників. Для компаній ціна поліса на одного працівника може становити від 8-10 тис. Рублів при економ-варіанті. Якщо вибирається преміум-обслуговування, вартість зростає до 100 тис. Рублів і більше.
ДМС для фізичних осіб обходиться в середньому 25 тис. Рублів на рік, якщо не сильно шокувати. Як вже було сказано, для приватних клієнтів ця послуга - майже розкіш. Наприклад, якщо розглядати компанію «Ингосстрах», ДМС в Москві для фізичних осіб надається за вартістю від 38 тис. Рублів. Це базовий пакет, в який навіть не входять стоматологічні послуги, заради яких багато, власне, і беруть добровільну страховку.
Зрозуміло, покупка поліса за 25 тис. Рублів не обмежує набір медичних послуг саме цією цифрою, адже страхова сума в рази перевищує страхову премію. Тобто ви платите 25 тис., А послуг можете отримати на кілька мільйонів. В цьому і полягає вигода ДМС.
Які компанії надають послуги ДМС
Однією з провідних компаній в цій галузі є «Ингосстрах». ДМС пропонується в п`яти варіантах, і якщо жодна з програма не влаштовує, то можна домовитися про вироблення індивідуального пакета послуг.
Серед інших компаній можна відзначити «ТСК», «Уралсиб Страхування», «Ренесанс-Страхування», «Росгосстрах», «Русский Стандарт Страхування», «РЕСО-Гарантію», «Згода» і ін.
Іноді компанії надають обмежені поліси. Наприклад, «ВТБ Страхування» має програму страхування на випадок критичних захворювань (інфаркт, інсульт, онкологія і т. Д.). У «Альфа Страхування» є захист на випадок укусу кліща.
податкові відрахування
Оскільки в Росії послуги страхування мало розвинені, то багато хто не тільки не в курсі, що таке ДМС, але і які пільги встановлені в його відношенні. Але ж якщо ви працюєте офіційно і справно платите ПДФО, то маєте право на соціальний податкове вирахування до 120 тис. рублів на рік. Це означає, що держава готова повернути до 15,6 тис. Сплаченого податку.
Пільга поширюється тільки на ДМС. При покупці інших видів страхових полісів відрахування не надається.
Переваги та недоліки ДМС
Плюси і мінуси ДМС лежать на поверхні. Кожна людина, якій довелося особисто скористатися послугами як державних, так і приватних клінік, чітко відчув різницю. У комерційній установі у лікаря завжди є час, щоб уважно вислухати пацієнта, немає суєти, лайки і черг. Клініка працює по вихідних і до пізнього вечора. І якщо клієнту потрібен, наприклад, невропатолог, він потрапляє до нього, минаючи терапевта.
Ще пацієнти позбавляються від необхідності проходити непотрібні обстеження. Хто стикався, той знає, що, з якою б проблемою він не звернувся в госполіклініку, з кабінету терапевта він, швидше за все, вийде зі стандартним списком аналізів, які необхідно здати для отримання направлення до гастроентеролога, наприклад. Адже за кожен аналіз лікувального закладу отримує оплату. Але це навряд чи прокотить з ДМС. Страхові компанії, яким доводиться платити за кожну маніпуляцію, не допустять, щоб лікарі водили їх за ніс.
Головний недолік ДМС - це висока ціна, а також складність вибору підходящого страховика і оптимальної програми. Тепер ми знаємо, що таке ДМС, і як користуватися цими послугами.
