Страхування - це спосіб гарантувати собі або своїм рідним фінансову допомогу в разі певних подій.
Страховий випадок - це якраз ті події, за які належить компенсація, вони прописані в договорі страхування.
Кожна страхова компанія в умовах договору вказує свій перелік таких ситуацій, при настанні яких здійснюється відшкодування.
При страхуванні життя і здоров`я від нещасних випадків (Соціальний страховий випадок)
Подібне страхування є відносно недорогим, так як воно покриває малий перелік ризиків. Основними пунктами щодо застрахованих осіб внаслідок нещасного випадку є:
- смерть;
- встановлення повної працездатності;
- встановлення тимчасової працездатності;
Тобто при такому страхуванні страховий випадок - це різке погіршення здоров`я або смерть застрахованої особи. Чи не все так просто, страхові компанії не можна легко обдурити і укладати договір, знаючи про свої проблеми зі здоров`ям.
Якщо подібний страховий нещасний випадок настав внаслідок хронічних хвороб або інших болячок, про які клієнт знав, але не повідомив у момент укладення договору, то він не буде визнаний через укриття фактів, що впливають на суми страхових виплат.
Подібне страхування також називають соціальним, так як такі ж ризики входять в обов`язкове соціальне страхування.
При майновому страхуванні власників карт високого рівня
Зазвичай таке страхування є держателям пластикових карт рівня MasterCard Standart і вище. До переліку ризиків, що покриваються відносяться:
- втрата / крадіжка пластикових карт;
- втрата / крадіжка гаманця;
- втрата / крадіжка товару, купленого за допомогою даної карти;
- втрата / крадіжка документів.
Найчастіше настання страхового випадку за цими пунктами обмежена в часі - близько 2-4 годин з моменту події. Це означає, що якщо ви не заявили про зникнення протягом цього часу, то виплату вам не здійснять. Крім цього, потрібно обов`язково повідомити про крадіжку в поліцію.
При медичному страхуванні осіб, що виїжджають за кордон
Дану страховку можна оформити як окремо, так і доповненням до інших банківських продуктів. Наприклад, пластикові картки класу Gold, Platinum, Premium часто включають таку опцію в вартість розрахунково-касового обслуговування та покривають такі ризики:
- різка зубний біль, послуги стоматолога за кордоном;
- лікування запальних процесів;
- репатріація тіла.
Тобто при даному вигляді договору страховий випадок - це різні проблеми зі здоров`ям, які можуть трапитися у власника карти.
Причому всі такі страхові випадки підтверджуються характерним документом, який повинен бути оформлений належним чином. Також лікар повинен визнати, що лікувати застрахованого потрібно було невідкладно, так відкласти лікування до його прибуття додому було б неприпустимим.
У медичному страхуванні
Подібне страхування в Російській Федерації не поширене. Воно актуальне в тих країнах, де є обов`язковим, наприклад, в Сполучених Штатах Америки. В основному всі травми, тимчасова втрата працездатності або повна її втрата, інвалідність, смерть - це і є страховий випадок. Страхування передбачає виплату, якщо він стався внаслідок таких подій:
- стихійних лих;
- опіків;
- вибухів;
- утоплення;
- обмороження;
- удару блискавки;
- дії електричного струму;
- протиправних дій третіх осіб або тварин;
- сонячного удару;
- падіння предметів;
- падіння застрахованої особи з висоти;
- попадання в дихальні шляхи сторонніх предметів;
- удушення внаслідок непередбачених подій;
- використання автомобільної, побутової техніки та ін.
Поступово і дуже повільно такий вид страховки розвивається і в РФ.
У ОСАГО
В данному вигляді послуг страховим випадком є нанесення збитків третім особам в процесі участі в дорожньо-транспортній русі:
- майну;
- здоров`ю (включаючи пасажирів).
При цьому такими разі не будуть ці ситуації, якщо вони відбулися в разі грубого порушення правил дорожнього руху і (або) в стані наркотичного, і (або) алкогольного сп`яніння, і (або) проїзду на заборонний знак світлофора.
Автомобільне страхування КАСКО
На відміну від зазначених вище видів страхування кожен страховий випадок в КАСКО індивідуальний для кожного страховика, але найбільш затребуваними є наступні:
- протиправні дії третіх осіб (викрадення або крадіжка складових частин автомобіля);
- нещасні випадки;
- стихійні лиха (великий град, вітер, падіння дерев);
- інші події (наприклад, затоплення автомобіля на стоянці через несправність каналізації).
Тобто страховий випадок - це різні пошкодження автомобіля, які сталися через незалежних від страхувальника обставин.
При цьому у випадках алкогольного, наркотичного сп`яніння, грубих порушень правил дорожнього руху і проїзду на червоне світло страхове відшкодування не здійснюється.
При страхуванні комерційної або некомерційної нерухомості
Досить-таки непопулярний вид страхування, особливо щодо житлової нерухомості, хоча страхові компанії часто пропонують широкий перелік ризиків, що покриваються:
- пошкодження внутрішнього оздоблення квартири / будинку внаслідок затоплення сусідами;
- аналогічне пошкодження через погодні умови (наприклад, землетрусу);
- поломка побутової техніки та електричних приладів через перепади напруги в мережі або інших чинників.
Для відшкодування збитків побутової техніки обов`язковою умовою буде наявність чека і документів на таку продукцію, якими можна буде пошкодити право власності.
Деякі страхувальники також додають до переліку життя і здоров`я одного члена сім`ї, який проживає в застрахованій квартирі / будинку, якщо він фізично постраждав в результаті руйнувань нерухомості.
Страховий випадок при страхуванні товару
Таку страховку часто пропонують при оформленні споживчого кредиту в торгових точках. Це вид страхування дозволяють покрити такі страхові випадки:
- заводський брак;
- поломка електронних механізмів;
- механічні пошкодження товару, пов`язані з доставкою товару до клієнта.
Такі пошкодження досить важко довести, тому варто протестувати товар при покупці в магазині, а також відразу після його доставки до місця призначення (додому).
Які є нюанси, що може впливати на розмір страхового відшкодування?
Просто настання страхового випадку недостатньо для здійснення гарантованого відшкодування шкоди - необхідно заявити про те, що трапилося страховику, який надішле аварійного комісара для фіксації події.
Крім цього, страхова компанія проведе розрахунок шкоди, який був понесений другою стороною договору, щоб виплатити страхове відшкодування.
На цьому моменті і трапляються багато людей, які бажають отримати великий перелік покриваються страхових випадків за гроші. Адже цей список не гарантуватиме повну захист, а може бути тільки лише хитрощами.
Завжди необхідно дивитися на такі моменти страхового договору:
1. Розмір франшизи. Можна навести такий приклад:
Дуже часто автовласники страхують свої автомобілі за програмою КАСКО в надії, що найменша подряпина буде відшкодована. Для економії грошей страхова компанія може запропонувати високий рівень франшизи.
Суть полягає в тому, що від її рівня залежить мінімальний поріг, який повинен бути подоланий, для того щоб вам почали щось виплачувати. Якщо автомобіль стоїть 200 000 рублів, а франшиза встановлена на рівні 2 відсотків, то при пошкодженнях автомобіля на суму до 4000 р. ніякі виплати проводиться не будуть, і потрібно сподіватися тільки на свої фінанси.
2. Рівень страхової суми. Припустимо, людина захотіла застрахувати квартиру, в якій він проживає. Найчастіше страхові компанії вважають за краще не виїжджати на місце для оцінки можливої суми майна і пропонують клієнтам самостійно його оцінити.
Якщо людина захоче «зекономити» і застрахувати на меншу суму, то в кінці кінців отримає і пропорційне відшкодування, тобто сума збитку буде скоригована на зменшує коефіцієнт. У разі ж страхування квартири на більшу суму, ніж є насправді, аналогічній ситуації не відбувається, і отримає клієнт рівно суму реального збитку.
3. Можливість зміни страхової суми на обсяг виплаченого відшкодування. Буває ситуації, коли страхові випадки відбуваються протягом дії одного договору страхування.
Можуть бути два варіанти розвитку подій: страхова сума не зменшується або її рівень знижується на суму виплачених компенсацій. У другому варіанті платіж за договором буде помітно менше, але і відшкодування, природно, виявляться нижче.
При настанні страхового випадку необхідно відразу повідомити страховика
Найголовніше - довести до відома страхову компанію. І зробити це потрібно якомога швидше. Тільки в такому випадку ви зможете гарантовано отримати відшкодування. Інакше страховик вам зможе відмовити, керуючись різними пунктами договору, що говорять про необхідність моментального сповіщення.
