У роботі навіть висококваліфікованого фахівця є ризик професійної помилки. Відповідальність за шкоду, заподіяну працівниками, несе організація. Крім фінансових втрат, пов`язаних з компенсацією збитків, виникає ряд супутніх моментів: переговори з постраждалою стороною, проведення експертиз, витрати на судовий процес. Це сильно відбивається на іміджі компанії. Саме для таких ситуацій розроблений спеціальний продукт - страхування професійної відповідальності.
про послугу
Страхування професійної відповідальності перекладає ризик заподіяння шкоди на компанію. Наявність договору свідчить про сумлінному підході до інтересів партнерів по бізнесу. Помилку допустити може кожен. Укладаючи договір, компанія гарантує компенсацію заподіяної шкоди.
Об`єктом угоди є майнові інтереси співробітника, ризик відповідальності якого пов`язаний з обов`язком відшкодувати судові витрати, заподіяну шкоду замовникам, споживачам послуг, родичам постраждалих.
На сьогоднішній день страхування професійної відповідальності передбачено для фахівців таких напрямків: адвокатів, медпрацівників, нотаріусів, аудиторів, оцінювачів, ріелторів, брокерів і т. Д. Ця послуга може надаватися як всієї організації, так і конкретним проектом. Сума покриття встановлюється в розмірі:
- передбаченому законодавством;
- згідно з вимогами замовника;
- передбачуваної величини можливої шкоди.
Ставка залежить від виду відповідальності, але в основному коливається від 0,3 до 2,5% від суми договору.
Загальний стан ринку
Клієнтів, які в добровільному порядку оформляють страхування професійної відповідальності адвокатів, у кожної компанії не більше десятка. Обсяги ринку і раніше були невеликими. Після кризи підприємці намагаються скоротити витрати будь-якими способами, тому багато хто відмовляється від даної послуги. В цілому, в Росії і Україні даний продукт відноситься до екзотичних.
Стабільний попит існує хіба що серед фахівців, для яких наявність такого поліса є обов`язковим. Добровільно оформляється страхування професійної відповідальності аудиторів в основному компаніями з іноземним капіталом, засновники яких звикли до подібної практики в своїй країні. Але і їм з початку кризи довелося пожертвувати іміджевим полісом.
«Для галочки»
Страхування професійної відповідальності медичних працівників та інших фахівців, помилки яких можуть коштувати дуже дорого в буквальному сенсі слова, також не користується попитом. Якщо, наприклад, адвокати укладають договір для «галочки», тобто з метою отримати ліцензію, то «добровольці» відносяться до цієї покупки, як до реклами. Тому договори укладаються з мінімальними лімітами і платежем. Такі поліси не можуть використовуватися в якості реального захисту від надання непрофесійних послуг.
Виняток становлять великі компанії, які отримали вимогу від зарубіжних партнерів щодо суми покриття. Такі організації, виходячи на іноземні ринки, повинні гарантувати свою фінансову стабільність. Сюди також можна віднести компанії, які займаються зовнішньо-економічною діяльністю. У них в договорах з партнерами заздалегідь прописано обов`язкове страхування професійної відповідальності. Більше охочих придбати поліс поки не спостерігається.
Правила страхування професійної відповідальності
Полісом можна захистити ненавмисні помилки тільки конкретної фізичної особи. Договір не можна оформити на підприємство. Але збитки, який заподіяв співробітник, має компенсувати юрособа. Щоб знизити ризики, організації можуть застрахувати громадянську відповідальність від шкоди, заподіяної його персоналом. Але це буде вже зовсім інша послуга.
Об`єктами страхування відповідальності є інтереси особи, яка виконує свої професійні обов`язки. Правила передбачають конкретну діяльність, тобто нотаріуса, який вирішив підзаробити будівельником і випадково завдав шкоди перехожому, ризики компенсовані не будуть.
Види страхування професійної відповідальності
Розрізняють такі види:
- Обов`язкове. Передбачено для юристів, нотаріусів, брокерів, оцінювачів, аудиторів, ріелтерів, туроператорів. Не варто плутати обов`язкове особисте зі страхуванням відповідальності. Перший продукт передбачений для професій з підвищеним ризиком для працівника, другий - для оточуючих.
- Добровільне. Можуть укладати фахівці всіх напрямків.
- Деліктівная страховка: не оформлені документами з безпосереднім потерпілим.
приклад
Власник квартири уклав договір з будівельною бригадою. Під час виконання замовлення з вини робітників була затоплена ремонтируемая квартира і та, що знаходиться поверхом нижче. В результаті бригада несе договірну відповідальність перед клієнтом і деліктівную - перед сусідами знизу.
Існує також поділ за видами зайнятості: страхування професійної відповідальності нотаріусів, бухгалтерів, аудиторів і т. Д. У зарубіжній практиці полягають окремі договори для директорів і підлеглих. Окремо виносяться ризики трудових відносин, рекламної діяльності та пов`язані з продукцією.
особливості договорів
Обов`язкове страхування професійної відповідальності передбачає виплату:
- За всю діяльність співробітника в рамках зазначеної професії.
- За конкретного виду робіт.
- За надання послуг за певним договором з одним клієнтом.
Умовами поліса позначено, що виплата здійснюється, якщо застрахованій особі пред`явлено претензію відшкодувати збиток, який понесли треті особи через помилки, недбалості або упущення, допущених в процесі виконання обов`язків протягом терміну дії документа. Іноді покриття виплачується тільки за рішенням суду. При цьому компанія може відповідати за дії не тільки клієнта, але і персоналу, якого він найняв для виконання обов`язків, навіть якщо це сталося після підписання паперів. Але такі співробітники повинні мати певну кваліфікацію і дипломи.
Особливості
Виникнення страхового випадку в рамках даної послуги залежить від суб`єктивних факторів. Тому при підписанні паперів важливо вказувати, наслідки яких дій будуть компенсуватися. Якщо народних обранців буде чітко прописаний, то виплату можна взагалі не отримати. Страховим випадком не є шкода, завдана в результаті нечесних і навмисних дій. Це чітко фіксується в договорах. Від працівників вимагається обережність, передбачливість, наявність професійних умінь, уважність. Всі ці умови можуть звести користь від поліса до нуля. Тому потрібно чітко вникати в умови, на яких здійснюється страхування професійної відповідальності (лікарів, наприклад).
ціни
Страхування професійної відповідальності обходиться клієнтам в середньому в 0,5-3% від страхової суми (в окремих випадках - 10%). Розмір платежу залежить від наявності франшизи, суми покриття, бізнесу клієнта (виду діяльності та послуг, форми оплати, кількості співробітників, обороту компанії) і від історії збитків.
У теорії тариф визначається за статистичними даними частоти настання страхових випадків. Дуже часто така інформація відсутня. Тому тарифи у компаній сильно відрізняються. У Росії не так багато фахівців, які надають неякісні послуги. Алгоритм розгляду претензій та спосіб визначення моральної шкоди і матеріального збитку також відсутня. Страхування професійної відповідальності не користується великим попитом на ринку. Кількість виплат маленьке. Тому компанії встановлюють максимально можливу вартість, щоб уникнути збитків.
висновок
Страхування професійної відповідальності - цікавий продукт. Але недосконалість системи, низька споживча культура є головними перешкодами для розвитку ринку. Обов`язкове страхування законом передбачено лише для фахівців деяких професій. Але ж зробити помилку може кожен. Тоді збитки доведеться покривати за свій рахунок. З іншого боку, поліс зобов`язує фахівця дуже уважно ставитися до виконання своїх обов`язків. Страхується далеко не кожна помилка, а лише та, яка сталася без злого умислу.
