Залежно від обраної кредитної програми, клієнтові можуть запропонувати кілька схем погашення заборгованості. Найпоширеніші з них - диференційовані і аннуїтетниє платежі. Що це таке і як вони розраховуються, ви дізнаєтеся з цієї статті.
визначення
Ануїтет - рівнозначний щомісячний платіж, який встановлюється один раз на весь період дії договору. Його зручно використовувати при тривалому періоді кредитування. Немає потреби постійно згадувати, яку суму потрібно заплатити в банк. З іншого боку, при велику заборгованість, оформленої на тривалий період, клієнт спочатку погашає відсотки, а потім тіло кредиту. При однаковій ставці, суму і терміни переплата в ануїтетною схемою буде більше, ніж в диференційованої. Це вигідно банкам, так як вони отримають більше прибутку у вигляді відсотків.
При диференційованою схемою сума платежу буде зменшуватися до кінця терміну дії договору. Виплати по тілу кредиту рівні, а відсотки нараховуються на залишок позики. Таку схему використовує невелику кількість банків і тільки в довгострокових програмах кредитування. Вона менш вигідна для кредитних організацій, так як сума переплати менше. Це ж є перевагою для клієнтів. У той же час при тривалому кредитуванні перші платежі будуть дуже великими. Такі витрати сильно б`ють по кишені.
Формула
Розрахунок ануїтетних платежів здійснюється таким чином:
А = K х S, де
- А - ануїтетний платіж,
- К - коефіцієнт,
- S - сума кредиту.
Коефіцієнт розраховується наступним чином:
K = i х (1 + i)n (1 + i)n - 1, де:
- i - процентна ставка за місяць;
- n - кількість періодів.
Графік диференційованих платежів розраховується за формулою:
П = ОЗ / ПП + ОЗ х С, де:
- П - щомісячний платіж;
- ОЗ - залишок заборгованості;
- ПП - кількість періодів до повного погашення кредиту;
- З - місячна процентна ставка.
Методика розрахунку диференційованого платежу:
- Сума, що підлягає до сплати, ділиться на кількість місяців.
- До отриманої цифри додається відсоток за місяць використання грошей.
приклад
Клієнт оформив кредит на 30 тис. Руб. під 18% річних на 3 роки. Початкові дані:
- S = 30 тис. Рублів.
- В умовах вказана річна ставка. За вказаною формулою з нею не можна розрахувати ануїтетні платежі. Що це означає? Річну ставку потрібно розділити на 12 і отримати кількість відсотків, які клієнт буде платити щомісяця: i = 18% / 12 = 1,5%.
- В результаті отримуємо: n = 3 х 12 = 36 місяців.
Підставляємо всі значення в формулу:
К = 0,015 х (1 + 0,015)36 (1 + 0,015)36 - 1 = 0,03615
Сума аннуитетного платежу складе: A = 0,03615 х 30 = 1,08457 тис. Рублів.
Альтернативний варіант
Програма, в якій можна самостійно провести розрахунок аннуїтетних платежів, - Excel. Для цього передбачена спеціальна функція (= ПЛТ). Її можна викликати, натиснувши на кнопку «fx»В лівій частині пошукового рядка. У новому вікні потрібно заповнити такі параметри:
- «% 12» - річна комісія банку в процентах;
- «Кпер» - кількість періодів, місяців;
- «Пс» - початкова сума кредиту (у формулі вона завжди ставиться з мінусом).
Ці ж параметри можна вписати в осередок, не викликаючи вікно з формулою: = ПЛТ (Ставка 12-К пер - Пс).
Саме для умов попереднього прикладу ця формула буде мати такий вигляд: = ПЛТ (18% / 12- 36- -30000).
Ще можна використовувати калькулятор аннуїтетних платежів, який представлений на сайті більшості банків. Він дозволяє розрахувати вартість послуги з урахуванням обраної програми кредитування. Користувачеві потрібно тільки ввести в спеціальну форму вихідні дані.
Яку схему краще вибрати
При іпотечному або автокредитуванні клієнту не вигідні аннуїтетниє платежі. Що це означає? Клієнт більше переплатить на відсотках. У диференційованою схемою тіло кредиту погашається рівними частинами. Одночасно зменшується сума відсотків. Але є зворотний бік медалі. Сума перших платежів може в рази відрізнятися від останніх. Такі витрати може дозволити собі далеко не кожен клієнт. І банк це обов`язково буде враховувати, розраховуючи ліміт кредиту. Залежно від внутрішніх правил організації, щомісячний платіж не повинен перевищувати 20-25% доходу. Якщо клієнт хоче обслуговуватися за диференційованою схемою, у нього повинна бути висока зарплата. Особливо якщо оформляється кредит на авто або іпотека. Ануїтетні платежі допомагають планувати бюджет. Позичальник щомісяця вносить одну і ту ж суму. Інша справа, що на перших етапах практично всі гроші спрямовуються на погашення відсотків. Баланс змінюється з середини терміну. З іншого боку, така схема буде вигідна підприємцям, які беруть кредит на максимальну суму для розвитку бізнесу і найближчим часом планують збільшити дохід.
Умови дострокового погашення
Кожен позичальник задається цим питанням. Адже в договорах може бути прописана комісія за дострокове погашення боргу. А ось нараховувати «майбутні» відсотки банк права не має. Це прописано у Цивільному кодексі України. Банк також може накласти певні ліміти, наприклад, заборонити достроково погашати кредит перші 2-3 місяці. Прибутки установа в будь-якому випадку отримає. Адже схема розрахунку щомісяця аннуїтетнимі платежами передбачає першочергове погашення відсотків, а потім вже - основного боргу. Іноді пропонуються інші варіанти:
- перерахувати графік заборгованості в бік збільшення платежу;
- обмежити одну виплату на рівні 2-, 3-кратних щомісячних внесків і т. д.
повернення відсотків
Як вже говорилося раніше, ануїтетний платіж - це цікавий для банку спосіб погашення боргу, так як спочатку гроші спрямовуються на погашення відсотків, а потім - на тіло кредиту. Позичальнику він буде зручний тим, що протягом всього терміну дії договору сума витрат буде фіксована. Нюанс полягає в тому, що при достроковому погашенні боргу банк отримає більше прибутку у вигляді відсотків. Але позичальник може повернути частину сплаченої суми навіть в разі рефінансування. Згідно із законом, банк може отримати прибуток тільки за період фактичного використання грошей клієнтом. Тому він має право вимагати частину відсотків назад (ст. 809 ЦК України).
Клієнт в змозі самостійно розрахувати, скільки грошей він може повернути. Для цього потрібно відняти від суми всіх нарахованих відсотків ту частину, яка припадає на місяці до реального погашення. Ці дані можна знайти в графіку платежів, що додається до договору. При тривалому терміні кредиту цифра може бути значною.
приклад
По іпотеці на суму 2 млн рублів, оформленої на 20 років за ставкою 13,75%, клієнт повинен заплатити відсотки на загальну суму 3,9 млн руб. Якщо позика була погашена через три роки, то поверненню підлягає 230 тис. Рублів, тобто чверть сплаченої суми. Ці дані можна також отримати, використавши калькулятор аннуїтетних платежів.
Але не всі клієнти знають про це право. Та й при споживчому кредиті сума надміру сплачених відсотків може становити кілька сотень рублів. Чи не кожен захоче з`ясовувати стосунки з банком з цього питання і псувати надалі собі репутацію.
переваги
- Аннуїтетний платіж частіше використовується в споживчих кредитах.
- Він зручний для позичальника - фіксована сума витрат.
- Його легко розрахувати.
- Така схема буде особливо прийнятна для осіб з фіксованим і невеликим рівнем доходу.
- Клієнти можуть розраховувати на більший ліміт позики.
недоліки
- Спочатку погашаються відсотки, а потім тіло кредиту.
- Дострокове погашення можливе, але з певними умовами: або обмежується сума платежу, або вказується термін, протягом якого клієнт повинен користуватися послугою (наприклад, перші 2-3 роки).
При виборі іпотечної програми тяжкість перших диференційованих платежів пом`якшується можливістю рефінансувати борг. У ануїтетною схемою фінансове навантаження, що покладається на позичальника, залишається незмінною при будь-яких обставинах. З огляду на це, банки в довгострокових програмах кредитування пропонують клієнтам дві схеми на вибір. У споживчих позиках фінансовим організаціям немає ніякого діла до проблем клієнтів, вони просто скидають борги колекторам.
Сьогодні одна людина може оформити на себе 5-6 кредитів з ануїтетною схемою погашення. Така форма розрахунків отримала велике соціальне значення. Але вона небезпечна як для клієнтів, які оформили на себе непомірну кількість позик, так і для банків, які детально не вивчили фінансовий стан позичальника.
висновок
Труднощі з погашенням кредиту має велике значення для позичальника. Особливо якщо у нього вже є кілька позик. На сьогоднішній день використовуються диференційовані і аннуїтетниє платежі. Що це означає? У першому випадку сума платежу зменшується пропорційно терміну дії кредиту. У другій схемі витрати по кредиту фіксовані і не змінюються протягом усього періоду дії договору. Клієнт може самостійно провести розрахунок аннуїтетних платежів. Excel має для цих цілей вбудовану функцію (= ПЛТ).
