На сьогоднішній день в економічній сфері життєдіяльності суспільства використовуються найрізноманітніші способи проведення розрахунків між суб`єктами і організаціями різного рівня. Для любителів комфорту сучасний сервіс обслуговування надає всі можливості безготівкового розрахунку. Коли виникає термінова потреба в певній грошовій сумі, що не є в наявності на даний момент, багато хто звертається із заявою про видачу кредиту в банк або кредитну організацію.
Вибір кредитного пропозиції
Споживач, який бажає отримати кредит на певний термін, найбільшу увагу зазвичай приділяє розміром процентної ставки. І за цим принципом вибирає те або інша кредитна пропозиція. Але важливим фактором є такий показник вигідності варіанта кредитування, який відображає спосіб проведення майбутніх виплат, наприклад, аннуїтетниє платежі. На сьогоднішній день більшість банків не цікавляться думкою своїх клієнтів з цього приводу і пропонують свій варіант, за яким усі розрахунки за кредитними заборгованостями проходять за ануїтетною системі.
Види розрахунку кредитних виплат
Крім ануїтетною системи розрахунку регулярних кредитних виплат, існує диференційована система, яка має на увазі поступове зменшення розміру щомісячної виплачується за кредит суми. Розрахунок аннуитетного платежу протягом всього кредитного періоду залишається незмінним. Банки та інші організації, які займаються кредитуванням організацій або споживачів, отримують велику вигоду саме при ануїтетною системі розрахунку виплат за позикою, оскільки загальна сума виплат за кожним виданим кредитом в такому випадку виявляється більшого розміру, ніж при диференційованої системі розрахунку.
Бажаний розмір кредиту
Коли позичальник розраховується за допомогою диференційованих платежів, сума загального кредиту поступово зменшується, і відсотки нараховуються на її основі по-новому. Знаючи такий нюанс, що бажають одержати кредит можуть надати відповідні зусилля і знайти банк, в якому поцікавляться їх думкою щодо варіанту розрахунку майбутніх виплат. Але слід врахувати в такому випадку, що максимально можлива грошова сума кредиту набагато вище саме при ануїтетному способі розрахунків, а не тоді, коли регулярні платежі мають диференційований характер.
Навантаження початкових платежів
Основний показник будь-якої успішної економічної угоди в сучасному світі - це отримання взаємної вигоди обома сторонами, формула ануїтетного платежу відповідає цій умові. Помилково вважати, що якщо банку вигідно встановлювати платежі аннуитетного типу, то одержувач кредиту обмежений у своїх інтересах. Аннуїтетний спосіб розрахунків має свої незаперечні переваги. За кредитами звертаються люди, у яких саме на даний момент часу немає грошей. Якщо використовується формула ануїтетного платежу, не виникає високою матеріального навантаження на етапі первинних кредитних виплат.
Такий варіант отримання кредиту більш підходить для споживачів з невисоким рівнем доходу. Розрахунок аннуитетного платежу однаковий протягом усього кредитного періоду.
Тривалість кредитного періоду
Диференційований спосіб розрахунку передбачає, що перші кредитні платежі набагато більш істотні не тільки в порівнянні з подальшими, а й якщо провести аналогію з аннуітентнимі розрахунками в подібній же ситуації. Розмір переплати за кредит, супутньої ануїтетною системі розрахунків, значно менше при короткостроковому кредитуванні, але збільшується при більш тривалому терміні позикового періоду. Таким чином, щоб зважитися на взяття кредиту, розрахунки за яким будуть проводитися відповідно до диференційованої системою виплат, споживач повинен мати досить високий рівень доходу. Це дасть йому можливість виконати свої кредитні зобов`язання на перших порах.
Якщо ж позичальник не в змозі піти на високі витрати перших розрахунків по кредиту, то йому вигідніше рівномірний розподіл виплат по всьому кредитному періоду, як у випадку аннуїтетних платежів. Довгострокове кредитування, якому супроводять аннуїтетниє платежі, стає більш вигідним при взятті іпотеки. У такому випадку під впливом інфляції первісна навантаження регулярних платежів стає менш значною до завершення кредитного періоду.
Мінуси аннуитетного платежу і дострокова виплата
Основним недоліком взяття кредиту з розрахунком за ануїтетною системі можна назвати повільність погашення такої заборгованості. При диференційованому способі розрахунків вже за здійсненні первісних виплат невиплачена сума кредиту значно менше. Погашення аннуїтетних платежів має на увазі, що на початку періоду виплат клієнт виплачує кредитні відсотки, вони складають більшу частину первинних витрат. Наступні виплати здебільшого складаються вже з основної суми кредиту.
Якщо клієнт звернувся в банк за кредитом і йому запропонували аннуїтетний платіж, дострокове погашення позики стає менш вигідним. Особливо якщо це відбулося не на етапі перших виплат. Якщо кредит отриманий клієнтом з умовою, що він буде регулярно здійснювати аннуїтетний платіж, дострокове погашення позики обкладається штрафними санкціями. Але залишається можливість погасити борг достроково, якщо завчасно попередити банк про своє бажання. Уже оплачені кредитні відсотки позичальникові не повертаються.
Класифікація аннуїтетних платежів
У банківській системі прийом аннуїтетних платежів можливий, якщо клієнт банку - звичайний споживач, і тоді, коли кредитний договір укладається з юридичною особою. В основному аннуїтетниє платежі приймаються за споживчими кредитами, але часто такий спосіб розрахунку використовується і при укладанні іпотечного договору про кредитування.
Аннуїтетний платіж по кредиту може належати до одного з декількох видів, на які поділяються всі регулярні виплати однакового розміру. Він може бути щорічним, щоквартальним або щомісячним. Залежно від того, ким є позичальник, аннуїтетниє платежі діляться на фінансові, пенсійні, страхові, вироблені юридичними і оплачувані фізичними особами. Можливе проведення безстрокових аннуїтетних платежів, термінових аннуїтетних виплат, розрахунків з вказаною кількістю аннуїтетних внесків, а також термінових аннуїтетних виплат з наданої можливістю виплати достроково.
Розрахунок регулярних аннуїтетних платежів
На відміну від диференційованої системи розрахунку кредитних виплат, яка відрізняється своєю простотою, і тому будь-який бажаючий може самостійно, без допомоги співробітників банку, обчислити свої майбутні витрати по позиці, погашення аннуїтетних платежів пов`язано з необхідністю їх обчислення за складною формулою. Чи не кожен середньостатистичний клієнт банку здатний нею скористатися. Але, завдяки існуванню кредитних калькуляторів, на яких є функція «формула розрахунку аннуитетного платежу», багато хто має можливість провести необхідні розрахунки і дізнатися, яку їм потрібно виплачувати в тій чи іншій ситуації суму.
Майже на кожному інтернет-ресурсі великого банку вбудовані подібні системи обчислень, що дозволяють провести розрахунок аннуитетного платежу самостійно. У кожному конкретному банку формула регулярного аннуитетного платежу має свої особливості через наявність комісій та інших показників. Найбільш часто застосовується на практиці схема обчислень включає такі показники, як: періодичність (КП), відсотки за кредитний період (ПС), початкова величина позики (СК), розмір ануїтету (АП). Розрахунок проводиться таким чином: АП = СК (ПС / 1- (1 + ПС) - КП).
загальні висновки
Аннуітентние платежі є дуже вигідними для будь-якого банку, який надає послуги кредитування. Тому більшість кредитних пропозицій, популярних на сьогоднішній день, мають на увазі саме ануїтетний спосіб обчислення регулярних розрахунків. Але навіть якщо в банку запропонували вибрати спосіб розрахунку самостійно, в зв`язку з умовами конкретного пропозиції, це не означає, що клієнту потрібно неодмінно віддати перевагу менші виплати, засновані на диференційованої системі. У деяких випадках все одно може виникнути необхідність використовувати аннуитетную систему розрахунків. Багатьом позичальникам простіше таким чином спланувати майбутні сімейні витрати. Іншим кредитоотримувача може сподобатися відсутність необхідного, регулярного звернення в банк за інформацією про чергове майбутньому платежі.
