Багато вкладників в умовах фінансової кризи можуть сильно турбуватися тим, щоб їх заощадження не тільки залишалися в цілості, але і, по можливості, примножувалися. Одні вибирають простий шлях і зберігають гроші вдома (не кращий варіант), інші купують золото або валюту, а треті відкривають банківський вклад. На сьогоднішній день найкращою рекомендацією для бажаючих зберегти і примножити свої активи буде депонування грошових коштів в ощадні та депозитні сертифікати. Вони служать найбільш надійними і передбачуваними способами заощадження коштів від інфляції. Давайте розглянемо більш детально цей спосіб вкладення.
Що це таке?
Депозитний сертифікат є цінним папером з високим ступенем захисту, яка служить підтвердженням суми вкладу. Придбати його можна в банківських структурах на строк від трьох місяців до трьох років. Для покупки цінних паперів досить прийти в банк з накопиченими заощадженнями і паспортом. Вкладник може оформити іменний депозитний сертифікат або на пред`явника. Випуск цих цінних паперів проводиться на суму від 10000 рублів і більше, при цьому вони мають певний термін, а також фіксовану ставку відсотка.
Якщо сертифікат оформлений на пред`явника, то він може використовуватися в якості кредитного забезпечення, буде прийнятий до оплати в уповноважених банківських відділеннях, а також може передаватися іншим особам, при цьому не встановлено ніяких обмежень. Коли його термін дії закінчується, він повертається в банк, де вкладник отримає суму свого вкладу з відсотками, зазначеними у цінному папері. Якщо вклад буде відкликаний достроково, то вкладнику видається сума вкладу з відсотками, які встигли накопичитися на поточний момент. Не має значення, в якій ситуації банк знаходиться, умови роботи з клієнтом не зміняться, як не відбудеться і «урізання» процентної ставки (в односторонньому порядку такі дії незаконні).
переваги
Депозитні сертифікати банків мають певні переваги перед звичайними банківськими вкладами. Найважливіше з них - це те, що його без будь-яких складнощів можна подарувати або передати іншій особі, при цьому немає необхідності ставити банк в популярність і оформляти нотаріальну довіреність. Щоб передати іменний депозитний сертифікат, потрібно на зворотному боці цінного паперу вказати паспортні дані нового власника. Зручний сертифікат на пред`явника в якості забезпечення або застави при оформленні кредиту. Так, можна отримати в будь-якому банку кредит на суму, яка не повинна бути більше номінальної вартості сертифіката. Завдяки такому рішенню можна знизити кредитну ставку на 6% річних.
Особливості іменний цінного паперу
Іменні ощадні та депозитні сертифікати надійно застраховані. У вкладника є можливість повернення заощаджень при виникненні проблем у банку, що випустив цінні папери. Перевести в готівку ощадний сертифікат на пред`явника в разі виникнення форс-мажорних обставин можна лише після того, як банк оголосять банкрутом. Як і інші види вкладів, депозитний сертифікат обкладається податком на доходи фізичних осіб. Це теж необхідно врахувати при його придбанні.
різновиди
Депозитний сертифікат є цінним папером з великим номіналом, яка служить підтвердженням суми депозиту, внесеної в банк юридичний особою під фіксований відсоток і на конкретний термін. Такий вид цінних паперів орієнтований на використання в якості боргової розписки, так як ці кошти будуть служити забезпеченням у разі оформлення кредиту. Депозитний сертифікат можна продати, закласти або передати іншому власнику.
Підвищена прибутковість - це відмінна риса таких цінних паперів. Депозитні сертифікати банків можуть бути іменними або терміновими. Коли термін обігу цінних паперів закінчується, вкладник отримує вкладену суму і відсотки. Депозитні сертифікати випускає кожен банк у валюті Російської Федерації, а всі розрахунки проводяться в безготівковому порядку. Ці банківські продукти є досить надійними, тому інтерес до них з боку вкладників стає все більш і більш помітним.
завдання, які вирішуються
Для початку потрібно відзначити те, чим відрізняється депозитний сертифікат від класичного строкового депозиту. Найголовніша відмінність полягає в тому, що він являє собою цінний папір, яка служить активом сама по собі. Депозит являє собою тільки договір між підприємством і банком. Відповідно, оформлення депозитних сертифікатів супроводжується трансформацією активів, а також зміною їх складу: ліквідні кошти підприємства обмінюються на депозитний сертифікат. Це призводить до певних наслідків.
Ще однією особливістю є те, що такі цінні папери не погіршують ліквідність, так як у підприємства є можливість продажу сертифіката. Як і всі інші види цінних паперів, ця може обертатися на ринку і перепродувати, але тут є певні нюанси. Щоб їх зрозуміти, потрібно розглянути види депозитних сертифікатів:
- Іменні - припускають, що виплати будуть проводитися лише тій особі, яка зазначена в якості вкладника в сертифікаті. В цьому випадку для передачі прав на ці цінні папери іншій особі потрібно провести цессию.
- На пред`явника - припускають здійснення виплати на користь тієї особи, яким було пред`явлено сертифікат в банку. Ці цінні папери мають можливість вільного обігу на ринку протягом усього періоду їх дії.
Завдання депозитних сертифікатів
Виходить, що перелік таких завдань сильно відрізняється від тих, що вирішуються за допомогою строкового вкладу. У підприємства є можливість вкласти грошові кошти в депозитний сертифікат, визначивши заздалегідь термін вкладення. А в разі необхідності - "безболісно" продати ці цінні папери. Важливо розуміти, що втрати, пов`язані із достроковою реалізацією сертифіката, будуть меншими, ніж втрати при достроковому розірванні банківського договору про вкладення грошових коштів.
З цієї причини депозитний сертифікат Ощадбанку або іншої фінансової установи служить в якості гарного кошти для тимчасового розміщення грошових активів. Крім того що гроші будуть захищені від інфляційних відсотків, є також можливість для отримання додаткових процентних доходів. Сертифікат можна продати на ринку цінних паперів.
Вітчизняна практика впровадження
У російських банках пропонується такий продукт, як депозитний сертифікат. Він може бути в рублях або у валюті. Найпопулярніші папери на вклади в євро і доларах, так як їх інфляція помітно нижче, ніж у разі використання російського рубля.
Ставка відсотка за такими цінними паперами вище, ніж за строковими депозитами, так як їх не захищає агентство по страхування вкладів, при цьому банком можуть бути запропоновані відсотки вищого рівня. Депозитний сертифікат на пред`явника характеризується більш низькою прибутковістю в порівнянні з іменним.
З чим стикається вкладник?
Основна складність у разі придбання цього виду цінних паперів полягає у відносно великих сумах мінімальних вкладів, а через це фінансовий продукт буде позиціонуватися як рішення для великого і середнього бізнесу. У банках Росії мінімальна ставка складає 100-500 тисяч рублів.
умови погашення
Депозитний сертифікат, у якого термін закінчення вже настав, буде погашений в повному обсязі з обов`язковою виплатою відсотків по вкладу. Якщо пред`явлена цінний папір, у якій термін закінчення ще не настав, то вона погашається в повному обсязі, проте виплата відсотків здійснюється за допомогою розрахунку за ставкою, яка прописана в тексті сертифіката.
Деякими банками стягується додаткова комісія в разі проведення цесії, а інші роблять це безкоштовно.
популярний продукт
Сертифікати Ощадбанку Російської Федерації користуються найбільшою популярністю. Ставка по ним знаходиться на рівні ставки по вкладах, а іноді і перевищує її. За сертифікатами не передбачена капіталізація відсотків, так як спочатку встановлюється фіксована ставка. Ощадним банком Росії випускаються виключно сертифікати на пред`явника.
умови випуску
Банк є юридичною особою, тому відповідно до існуючих правил він може займатися випуском акцій і облігацій. Ці цінні папери мають ті ж властивості, що і аналоги, які емітуються акціонерними товариствами. Крім цих паперів, банк має право на випуск спеціалізованих ощадних і депозитних сертифікатів.
Банківський сертифікат привабливий для інвестора тим, що це цінний папір. За ступенем надійності він займає друге місце, а на першому знаходяться державні цінні папери. У володаря банківського сертифікату більше шансів отримати повернення коштів в порівнянні з акціями та облігаціями акціонерного товариства.
різниця
Депозитний сертифікат - це письмове банківське свідоцтво про те, що його власникові будуть виплачені розміщені депозити, а також відсотки по ним. Ощадний сертифікат є документом, який служить банківським зобов`язанням по виплаті ощадних вкладів фізичних осіб, розміщених у нього.
Умови випуску і розміщення обох видів аналогічні, відмінності полягають у тому, що депозитний сертифікат використовується виключно для обслуговування юридичних осіб, а ощадний - для населення. Особи, юридичні або фізичні, які внесли свої вклади в банк, іменуються бенефіціарами або вкладниками. У них є право на отримання суми депозиту після закінчення встановленого терміну, а також відсотків по ньому.
